Verfügbarkeit: Kreditscoring und Scorewertbildung der SCHUFA

Kreditscoring und Scorewertbildung der SCHUFA: datenschutzrechtliche Zulässigkeit im Rahmen der praktischen Anwendungen

Gespeichert in:

Bibliographische Detailangaben
Beteilige Person:	Helfrich, Marcus (VerfasserIn)
Format:	Hochschulschrift/Dissertation Buch
Sprache:	Deutsch
Veröffentlicht:	Baden-Baden Nomos 2010
Ausgabe:	1. Aufl.
Schriftenreihe:	Frankfurter Studien zum Datenschutz 36
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adam_text	INHALTSVERZEICHNIS VORWORT 5 ABKUERZUNGSVERZEICHNIS 17 A. EINLEITUNG 21 I. BEDEUTUNG DES SCORING 21 II. TYPISCHE PERSONENKONSTELLATION 25 III. PROBLEMAUFRISS 26 1. METHODIK DER SCOREWERTBILDUNG 27 A) BILDUNG EINER REFERENZGRUPPE 28 B) UEBERMITTLUNG DER DATEN DES POTENZIELLEN KUNDEN DURCH DIE BANK 28 C) ENTSCHEIDUNGSFINDUNG DURCH DIE BANK 29 2. DATENSCHUTZRECHTLICHE VORAUSSETZUNGEN UND SCHRANKEN - GANG DER UNTERSUCHUNG 29 A) DATENFLUSS ALS BETRACHTUNGSGEGENSTAND 29 B) METHODISCHE VORGEHENSWEISE 30 AA) BEDEUTUNG DER BILDUNG VON SCOREWERTEN UND DEREN REGU- LATORISCHE EINORDNUNG 30 (1) OEKONOMISCHE BETRACHTUNG 31 (A) INTERESSENLAGE DES KREDITGEBERS 31 (B) INTERESSENLAGE DES KREDITNEHMERS 32 A. TRANSPARENZ 32 AA. ENTSCHEIDUNGSGRUNDLAGE 32 SSSS. ENTSCHEIDUNGSVERFAHREN 33 SS. KORREKTURMOEGLICHKEIT 33 AA. DATENBASIS 34 SSSS. BEWERTUNGSMETHODEN 34 (C) INTERESSEN DES SCOREWERTBILDENDEN UNTERNEHMENS 34 (2) PERSOENLICHKEITSRECHTLICHE BETRACHTUNG 35 (3) DISKRIMINIERUNGSRECHTLICHE BETRACHTUNG 35 (A) EUROPARECHTLICHE VORGABEN 36 (B) BUNDESGESETZLICHE RAHMENBEDINGUNGEN 37 BB) REGELUNGSOPTIONEN DES GESETZGEBERS 37 (1) VERBRAUCHERSCHUTZ 38 (2) DATENSCHUTZ 39 (3) ANTIDISKRIMINIERUNGSRECHT 41 BIBLIOGRAFISCHE INFORMATIONEN HTTP://D-NB.INFO/1004796285 DIGITALISIERT DURCH (4) GESETZESAENDERUNG DER 16. LEGISLATURPERIODE 41 B. DATENSCHUTZRECHTLICHE ZULAESSIGKEIT UND SCHRANKEN DES KREDITSCO- RING 43 I. ANWENDBARKEIT DES BDSG 43 1. VORLIEGEN PERSONENBEZOGENER DATEN 43 A) ABGRENZUNG ZWISCHEN NATUERLICHEN UND JURISTISCHEN PERSONEN 43 B) EINZELANGABEN 45 AA) FEHLENDE INFORMATION 46 BB) SPEKULATIVE UND PROGNOSTISCHE ANGABEN 46 C) ANWENDUNGSBEREICH DES § 3 ABS. 1 BDSG 48 D) SCOREWERT ALS PERSONENBEZOGENES DATUM IM SINNE DES § 3 ABS. 1 BDSG 49 AA) EINZELANGABEN UEBER PERSOENLICHE ODER SACHLICHE VERHAELT- NISSE 49 (1) ANGABE 49 (2) PERSOENLICHE ODER SACHLICHE VERHAELTNISSE EINER PERSON 50 BB) NATUERLICHE PERSON 51 CC) BESTIMMTHEIT ODER BESTIMMBARKEIT 55 2. BEREICHSSPEZIFISCHE REGELUNGEN 57 A) KWG 57 AA) NEUFASSUNG DES § 10 ABS. 1 KWG 57 BB) ERHEBUNG UND VERARBEITUNG PERSONENBEZOGENER DATEN 58 (1) ADRESSAUSFALLRISIKO 60 (2) INTERNE RATINGSYSTEME 60 (3) ERMAECHTIGUNGSGRUNDLAGE ZUR ERHEBUNG UND VERWENDUNG PERSONENBEZOGENER DATEN 63 (A) ZUR DATENERHEBUNG BERECHTIGTE STELLEN 63 (B) PERSONENKREIS 63 (C) BEGRIFF DER VERWENDUNG" 64 (D) WEITERE ERHEBUNGS- UND NUTZUNGSVORAUSSETZUNGEN 65 A. ZWECKBINDUNG 65 AA. WISSENSCHAFTLICH ANERKANNTE MATHEMATISCH-STATISTI- SCHE VERFAHREN 66 SSSS. KAUSALITAET 67 SS. AUSSCHLUSS SPEZIFISCHER DATEN 67 Y. 77- INFORMATIONSPFLICHT 70 55. KOPPELUNGSVERBOT 72 (E) ART DER ZU ERHEBENDEN DATEN UND ZULAESSIGE ERHE- BUNGSQUELLEN 73 A. DATENARTEN 73 SS. ERHEBUNGSQUELLEN 74 AA. DIREKTERHEBUNG UND EXTERNE DATENQUELLEN 75 SSSS. AUSKUNFT ODER INFORMATION UEBER EXTERNE ERHEBUNG 76 77. BESONDERHEITEN DER EINZELNEN QUELLEN 79 (I) INSTITUTE, DIE DERSELBEN INSTITUTSGRUPPE ANGEHOEREN 79 (II) RATING-AGENTUREN UND AUSKUNFTEIEN 80 (III) ALLGEMEIN ZUGAENGLICHE QUELLEN 82 8S. DATENQUALITAET 82 (4) UEBERMITTLUNG PERSONENBEZOGENER DATEN 84 (A) UEBERMITTLUNG AN INSTITUTE DERSELBEN INSTITUTSGRUPPE 84 (B) UEBERMITTLUNG AN DRITTE 87 CC) VERHAELTNIS DES § 10 ABS. 1 KWG ZU DEN VORSCHRIFTEN DES BDSG 88 DD) ZWISCHENERGEBNIS 90 B) AKTG 91 3. ZWISCHENERGEBNIS 91 II. VERANTWORTLICHE STELLE IM SINNE DES § 3 ABS. 7 BDSG 92 1. PROBLEMAUFRISS 92 A) REGELUNG DES BUNDESDATENSCHUTZGESETZES 92 B) BEGRIFFSBESTIMMUNG DER EG-DATENSCHUTZRICHTLINIE 93 2. KREDITINSTITUT 93 A) ERHEBUNG PERSONENBEZOGENER DATEN 93 AA) PERSONENBEZUG 94 BB) ERHEBUNG 94 B) EIGENE ZWECKE ODER IM AUFTRAG 94 3. SCHUFA 94 A) AUSNAHME DES AUFTRAGSDATENVERARBEITERS AUS DEM BEGRIFF DER VERANTWORTLICHEN STELLE" 95 B) AUFTRAGSDATENVERARBEITUNG IM SINNE DES § 11 BDSG 96 AA) TATBESTAND DER AUFTRAGSDATENVERARBEITUNG 96 (1) REICHWEITE DER AUFTRAGSERTEILUNG 96 (2) ABGRENZUNG ZUR FUNKTIONSUEBERTRAGUNG 97 (3 BB) FOLGERUNGEN DER EINORDNUNG ALS AUFTRAGSDATENVERARBEI- TUNG 99 (1) PFLICHTEN DES AUFTRAGGEBERS 100 (A) AUSWAHL 100 (B) UEBERPRUEFUNG DATENSICHERUNG 100 (C) AUFTRAGSERTEILUNG 100 (2) PFLICHTEN DES AUFTRAGNEHMERS 102 (A) WEISUNGSBINDUNG 102 (B) HINWEISPFLICHT BEI RECHTSVERSTOESSEN DES AUFTRAGGE- BERS 103 (C) DATENGEHEIMNIS UND DATENSICHERUNG 103 CC) FOLGERUNG DER EINORDNUNG ALS FUNKTIONSUEBERTRAGUNG 103 C) ZWISCHENERGEBNIS 104 III. ZULAESSIGKEITSVORAUSSETZUNGEN FUER DIE BILDUNG EINES SCOREWERTES 105 1. PHASENMODELL 105 A) PHASENMODELL NACH EHMANN 106 B) MODIFIKATION DES PHASENMODELLS 106 2. ERHEBUNGSPHASE AUF SEITEN DER DEN SCOREWERT ANFRAGENDEN BANK (PHASE I) 107 A) ZUR BILDUNG DES SCOREWERTES HERANGEZOGENE DATEN 108 AA) DATENBASIS 108 BB) KUNDENDATEN, SELBSTAUSKUNFT 110 (1) DATENARTEN 110 (2) PERSONENBEZUG 111 B) ARTEN DER ZUR SCOREWERTBILDUNG HERANGEZOGENEN DATEN 111 C) ERHEBUNGSVORAUSSETZUNGEN DES § 4 BDSG 114 AA) EINWILLIGUNG UND NORMATIVER ERLAUBNISTATBESTAND 114 BB) ANFORDERUNGEN AN DIE EINWILLIGUNG 118 (1) FORMALE KRITERIEN 118 (A) HOECHSTPERSOENLICHE ERKLAERUNG 118 (B) ERKLAERUNGSFORM 119 (C) GESTALTUNG 124 (2) MATERIELLE KRITERIEN 124 (A) INFORMATIONSPFLICHT 125 (B) ABWESENHEIT VON ZWANG UND FOLGEN DER EINWILLI- GUNGSVERWEIGERUNG 127 D) GRUNDSATZ DER DATENSPARSAMKEIT ALS MOEGLICHE SCHRANKE 129 E (1) ANWENDBARKEIT DES AGG AUF KREDITVERTRAEGE (2) RECHTFERTIGUNGSTATBESTAENDE NACH § 20 AGG (3) ZWISCHENERGEBNIS BB) BESONDERE PERSONENBEZOGENE DATEN NACH § 28 ABS. 6-8 I.V.M. § 4A ABS. 3 BDSG 3. DATENUEBERMITTLUNG AN DAS SCOREWERT BILDENDE UNTERNEHMEN (PHASE II) A) ERLAUBNISTATBESTAND DES § 28A BDSG AA) VORAUSSETZUNGEN NACH § 28A ABS. 1 BDSG (1) BESCHRAENKUNG AUF AUSKUNFTEI" (A) BEGRIFF DER AUSKUNFTEI A. WORTLAUT DES § 28A BDSG SS. SYSTEMATISCHE STELLUNG - VERHAELTNIS ZWISCHEN § 28A UND § 29 BDSG Y. GESETZESBEGRUENDUNG - ENTSTEHUNG DER NORM 8. ZWISCHENERGEBNIS (B) ANWENDBARKEIT AUF SCHUFA (2) NICHTERBRINGUNG EINER GESCHULDETEN LEISTUNG TROTZ FAEL- LIGKEIT (A) RECHTSKRAFT, VORLAEUFIGE VOLLSTRECKBARKEIT ODER TITEL NACH § 794 ZPO A. GLEICHSTELLUNG RECHTSKRAEFTIGER UND VORLAEUFIG VOLL- STRECKBARER URTEILE SS. TITEL NACH § 794 ZPO Y. INSOLVENZFORDERUNG 8. ANERKENNTNIS (B) VERZUG ALS EINMELDUNGSVORAUSSETZUNG A. MAHNUNG NACH VERZUGSEINTRITT SS. TRANSPARENZKRITERIEN AA. UNTERRICHTUNGSPFLICHT SSSS. ZEITPUNKT 77. FORM 7. KARENZFRIST 8. MANGELNDES BESTREITEN DER FORDERUNG AA. GESETZESZWECK SSSS. KRITIK AN DER VOM GESETZGEBER GEWAEHLTEN LOESUNG (C) KUENDIGUNG A. ZAHLUNGSRUECKSTAENDE AA. ABGRENZUNG ZWISCHEN FORDERUNG UND ZAHLUNGS- RUECKSTAENDEN 130 134 13 SSSS. ART DES VERTRAGSVERHAELTNISSES SS. FRISTLOSE KUENDIGUNG 7. UNTERRICHTUNGSPFLICHT 8. FRIST AA. GESETZESWORTLAUT SSSS. ANALOGIE ZU § 28 ABS. 1 NR. 4 BDSG E. FORM (3) WAHRUNG BERECHTIGTER INTERESSEN (A) VERANTWORTLICHE STELLE (B) DRITTE (C) ERFORDERLICHKEIT, INTERESSENABWAEGUNG BB) ERLAUBNISTATBESTAND DES § 28A ABS. 2 BDSG (1) BERECHTIGTER PERSONENKREIS (A) KREDITINSTITUTE (B) VERSANDHAEUSER UND ANDERE KREDITGEBER (2) PRIVILEGIERTE RECHTSVERHAELTNISSE (3) ART DER ZU UEBERMITTELNDEN DATEN (4) EMPFAENGERKREIS (5) UNTERRICHTUNGSPFLICHT (6) BESCHRAENKUNG AUF UEBERMITTLUNGEN NACH § 29 ABS. 2 BDSG (7) INTERESSENABWAEGUNG (8) AUSNAHMEN VOM UEBERMITTLUNGSPRIVILEG (A) GIROVERTRAEGE AUF GUTHABENBASIS (B) KREDITANFRAGEVERHALTEN (9) REICHWEITE DER REGELUNG B) DATENUEBERMITTLUNG ALS DATENSCHUTZRECHTLICH RELEVANTER VOR- GANG C) DATENQUELLEN FUER SCOREWERTBILDUNG AA) MELDUNG DES ANFRAGENDEN KREDITINSTITUTES BB) DATENBESTAND DER SCHUFA CC) VERGLEICHSDATEN D) ZWECKBINDUNG UND AUSWIRKUNG AUF DIE ZULAESSIGKEIT DER ZUR SCOREWERTBILDUNG HERANZUZIEHENDEN DATEN 4. SCOREWERTBILDUNG (PHASE III) A) SCOREWERTBILDUNG ALS DATENSCHUTZRECHTLICH RELEVANTE TAETIG- KEIT AA) SCOREWERT ALS PERSONENBEZOGENES DATUM BB) BILDUNG EINES SCOREWERTES 157 157 160 160 16 B) ERLAUBNISTATBESTAND ZUR BILDUNG EINES SCOREWERTES NACH § 28B BDSG 177 AA) REGELUNGSZWECK 178 BB) NORMADRESSAT 178 CC) ZWECKBINDUNG 179 DD) ERHEBUNG" ODER VERWENDUNG" 180 (1) BEGRIFF DER ERHEBUNG" 180 (2) BEGRIFF DER *VERWENDUNG" 181 EE) WEITERE VORAUSSETZUNGEN DES § 28B BDSG 181 (1) WAHRSCHEINLICHKEITSWERT UEBER EIN BESTIMMTES ZUKUENFTI- GES VERHALTEN 182 (2) EINSATZ EINES WISSENSCHAFTLICH ANERKANNTEN MATHEMA- TISCH-STATISTISCHEN VERFAHRENS 183 (3) DATENERHEBLICHKEIT UND AUSSCHLUSS BESTIMMTER DATENAR- TEN 186 (A) BESONDERE ARTEN PERSONENBEZOGENER DATEN 187 (B) SCHAETZDATEN 187 (C) ANSCHRIFT UND WOHNUMFELD 188 (4) UEBERMITTLUNGSVORAUSSETZUNGEN NACH § 29 BDSG 190 (5) NUTZUNGSVORAUSSETZUNGEN NACH § 28 BDSG 190 FF) VERHAELTNIS ZU § 10 ABS. 1 KWG 191 (1) LEX SPECIALIS UND ANWENDUNGSBEREICH DES § 28B BDSG 191 (2) WIDERSPRUECHLICHKEIT DATENSCHUTZRECHTLICHER ANFORDERUN- GEN 193 (A) ZULASSUNG 193 (B) BETROFFENER 194 (C) DATENSCHUTZAUFSICHT 195 C) ZULAESSIGKEITSVORAUSSETZUNGEN NACH § 29 BDSG 197 AA) VERHAELTNIS DES § 29 ABS. 1 BDSG ZU § 28B BDSG 197 BB) ERHEBUNG, SPEICHERUNG, VERAENDERUNG ODER NUTZUNG 200 (1) ANNAHME EINES SCHUTZWUERDIGEN INTERESSES AM AUS- SCHLUSS DER ERHEBUNG, SPEICHERUNG ODER VERAENDERUNG 201 (A) ANWENDBARKEIT AUF NUTZUNGSZUSAMMENHANG 201 (B) INTERESSENABWAEGUNG 202 (2) ENTNAHME AUS ALLGEMEIN ZUGAENGLICHEN QUELLEN 205 (A SS. AGG 209 (E) ABWAEGUNGSERFORDERNIS 209 A. SCHUTZWUERDIGE INTERESSEN 211 AA. POSITIV-UND NEGATIVDATEN 211 SSSS. ADRESSDATEN 211 77. MEDIEN 212 SS. OFFENSICHTLICHKEIT 214 7. NUTZUNGEN 215 (3) ERLAUBNISTATBESTAND DES § 29 ABS. 1 NR. 3 BDSG 216 (A) VERWEISUNG AUF DIE TATBESTANDSVORAUSSETZUNGEN DES § 28A ABS. 1,2 BDSG 216 (B) AUSNAHME 216 CC) WEITERE ZULAESSIGKEITSVORAUSSETZUNGEN 217 D) BILDUNG EINER SCOREWERT-HISTORIE 217 5. UEBERMITTLUNG DES SCOREWERTES DURCH DIE SCHUFA AN DIE ANFRA- GENDE BANK (PHASE IV) 222 A) VERHAELTNIS ZU DEN VORAUSSETZUNGEN NACH § 29 ABS. 1 BDSG 223 B) ZWECKBINDUNG DES § 29 ABS. 1 BDSG 224 C) ABWAEGUNG 226 D) AUFZEICHNUNGSPFLICHT 227 E) STICHPROBENVERFAHREN 228 6. VERWENDUNG DES UEBERMITTELTEN SCOREWERTES DURCH DIE ANFRA- GENDE BANK (PHASE V) 229 A) ZULAESSIGKEITSVORAUSSETZUNGEN NACH § 28B BDSG 229 B) VERARBEITUNGS-UND NUTZUNGSVERBOT NACH § 6A BDSG, VERBOT DER AUTOMATISIERTEN EINZELENTSCHEIDUNG 232 AA) INHALT DES VERBOTES DER AUTOMATISIERTEN EINZELENTSCHEI- DUNG 232 BB) TATBESTANDSVORAUSSETZUNGEN FUER DAS VERBOT DES § 6A ABS. 1 BDSG 233 (1) ENTSCHEIDUNG 233 (2) AUTOMATISIERTE VERARBEITUNG ZUR BILDUNG VON PROFILEN UND SCOREWERTEN 234 (3) KAUSALITAET 235 (4) INFORMATIONSPFLICHT 236 CC) VERBOTSAUSNAHMEN DES § 6A ABS. 2 BDSG 239 (1) § 6A ABS. 2 NR. 1 BDSG 240 (A) ENTSCHEIDUNG IM RAHMEN DES VERTRAGSABSCHLUSSES ODE (C) ZWISCHENERGEBNIS 243 (2) VERBOTSAUSNAHME DES § 6A ABS. 2 NR. 2 BDSG 243 DD) AUSKUNFT UEBER DEN LOGISCHEN AUFBAU DER AUTOMATISIERTEN VERARBEITUNG 248 C. ZUSAMMENFASSUNG 251 I. DATENSCHUTZRECHTLICHE ZULAESSIGKEIT DER BILDUNG UND UEBERMITTLUNG VON SCOREWERTEN 251 1. SCOREWERT ALS PERSONENBEZOGENES DATUM 251 2. SCOREWERT ZWISCHEN BDSG UND KWG 251 3. KWG ALS BEREICHSSPEZIFISCHE DATENSCHUTZREGELUNG 251 4. DISKRIMINIERUNGSRECHTLICHE SCHRANKEN DER DATENSCHUTZRECHTLICH ZULAESSIGEN VORGAENGE 253 5. EXTERNES SCORING AUF DER GRUNDLAGE DER §§ 28A, 28B BDSG 253 A) EINMELDUNG 253 B) SCOREWERTBERECHNUNG 255 6. VERBOT DER AUTOMATISIERTEN EINZELENTSCHEIDUNG 256 II. ZUSAMMENFASSENDE BEWERTUNG 257 LITERATURVERZEICHNIS 259 15
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