Eine Rechtsvergleichung der vorvertraglichen Anzeigepflicht des Versicherungsnehmers im englischen, australischen und deutschen Versicherungsrecht unter besonderer Berücksichtigung aktueller Reformbemühungen:
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2008
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LITERATURVERZEICHNIS........................................................................................................XII
ENGLISCHES ABKÜRZUNGS VERZEICHNIS..................................................................XXVIII
DEUTSCHES ABKÜRZUNGS VERZEICHNIS.......................................................................XXIX
EINLEITUNG...................................................................................................................................../
/. KAPITEL: DIE WIRTSCHAFTLICHE BEDEUTUNG DER VORVERTRAGLICHEN
ANZEIGEPFLICHT FÜR DEN VERSICHERUNGSVERTRAG..................................................4
A. Ökonomischer Geltungsgrund der vorvertraglichen Anzeigepflicht.......................................5
B. Wirtschaftliche Auswirkungen einer Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht.........8
2. KAPITEL: VORVERTRAGLICHE ANZEIGEPFLICHT NACH ENGLISCHEM,
AUSTRALISCHEM UND DEUTSCHEM........................................................................................8
VERSICHERUNGSRECHT..............................................................................................................8
A. Überblick über die Regelungen zur vorvertraglichen Anzeigepflicht in den
Rechtsordnungen...............................................................................................................................8
I. Englisches Recht...........................................................................................................................8
II. Australisches Recht...................................................................................................................11
III. Deutsches Recht.......................................................................................................................13
B. Dogmatische Grundlage der vorvertraglichen Anzeigepflicht...............................................14
(.Englisches Recht.........................................................................................................................14
1. Aufklärungspflicht als Ausnahme vom Grundsatz der Privatautonomie...............................14
2. Rechtsnatur der Anzeigepflicht..............................................................................................17
II. Australisches Recht...................................................................................................................20
III. Deutsches Recht.......................................................................................................................21
1. Aufklärungspflicht und Grundsatz der Privatautonomie.......................................................21
2. Herleitung und Rechtsnatur der Anzeigepflicht.....................................................................22
a. Ursprung der vorvertraglichen Anzeigepflicht..................................................................22
b. Rechtsnatur der vorvertraglichen Anzeigepflicht..............................................................26
IV. Rechtsvergleich........................................................................................................................29
C. Inhalt und Umfang der vorvertraglichen Anzeigepflicht........................................................29
1. Englisches Recht.........................................................................................................................29
1. Ausgangspunkt der Untersuchung.........................................................................................29
2. Gefahrerheblicher Umstand...................................................................................................30
a. Umstand.............................................................................................................................30
b. Bestimmung der Gefahrerheblichkeit................................................................................31
aa. Maßstab........................................................................................................................31
aaa. Bestimmungsperspektive........................................................................................31
bbb. Grad der Beeinflussung..........................................................................................33
bb. Zeitpunkt für die Bestimmung der Gefahrerheblichkeit..............................................40
c. Arten der Gefahrerheblichkeit............................................................................................40
3. Kenntnis des Versicherungsnehmers.....................................................................................42
a. Kenntnis.............................................................................................................................42
b. Kennenmüssen...................................................................................................................44
c. Zurechnung des Wissens Dritter........................................................................................46
d. Sonderfall co-insurance......................................................................................................48
4. Ausnahmen von der Anzeigepflicht.......................................................................................50
a. Kenntnis des Versicherers..................................................................................................50
b. Risikoverringerung.............................................................................................................52
c. Verzicht des Versicherers...................................................................................................52
d. Gesetzliche Ausnahmen.....................................................................................................54
5. Berücksichtigung von Genomanalysen..................................................................................54
6. Gefahrfragen und „Warranties .............................................................................................56
a. Einschränkung der Anzeigepflicht durch die Ausgestaltung des Fragebogens.................56
b. Verwendung von Warranties und Conditions....................................................................58
7. Formale Voraussetzungen......................................................................................................63
a. Zeitpunkt............................................................................................................................63
b. Form...................................................................................................................................64
c. Empfänger der Erklärung...................................................................................................65
aa. Empfangsberechtigung.................................................................................................65
bb. Dritte bei Vertragsschluss............................................................................................65
cc. Anforderungen an die Erklärung..................................................................................66
VI
8. Auswirkungen von Verhaltensregeln für die Versicherungswirtschaft auf die vorvertragliche
Anzeigepflicht............................................................................................................................66
H. Australisches Recht...................................................................................................................69
1. Ausgangspunkt der Untersuchung.........................................................................................69
2. Gefahrerheblicher Umstand...................................................................................................69
3. Kenntnis des Versicherungsnehmers.....................................................................................71
4. Kenntnis des Versicherers......................................................................................................72
5. Weitere Ausnahmen von der Anzeigepflicht.........................................................................73
6. Berücksichtigung von Genomanalysen..................................................................................74
7. Gefahrfragen..........................................................................................................................76
8. Hinweispflichten....................................................................................................................78
9. Formale Voraussetzungen......................................................................................................79
a. Zeitpunkt............................................................................................................................79
b. Form...................................................................................................................................79
C.Empfänger..........................................................................................................................80
III. Deutsches Recht.......................................................................................................................80
1. Gefahrerheblicher Umstand...................................................................................................80
a. Umstand im Sinne des VVG..............................................................................................80
b. Gefahrerheblichkeit............................................................................................................81
aa. Sichtweise.....................................................................................................................82
bb. Gefahrarten...................................................................................................................83
aaa. Risikogefahr............................................................................................................84
bbb. Vertragsgefahr........................................................................................................84
cc. Prämiengefahr...............................................................................................................85
2. Kenntnis des Versicherungsnehmers.....................................................................................85
a. Positive Kenntnis................................................................................................................86
b. Erkundigungspflichten und Rückschlüsse.........................................................................86
c. Umfang der Kenntnis.........................................................................................................87
aa. Fragenkatalog...............................................................................................................87
bb. Spontane Anzeigepflicht..............................................................................................88
d. Personenmehrheit auf Seite des Versicherungsnehmers....................................................89
3. Nicht anzeigepflichtige Umstände.........................................................................................90
a. Bekannte Umstände............................................................................................................90
b. Risikoverringernde Umstände............................................................................................91
c.Verzicht..............................................................................................................................92
VII
d. Gesetzliche Ausnahmen.....................................................................................................92
4. Berücksichtigung von Genomanalysen..................................................................................93
5. Auswirkung von Gefahrfragen...............................................................................................98
a. Rechtliche Wirkung der Verwendung von Gefahrfragen..................................................98
b. Verbleib einer Spontanen Anzeigepflicht..........................................................................99
c. Auslegung und Umfang der Anzeigepflicht im Antragsbogen........................................100
6. Formale Voraussetzungen....................................................................................................101
a. Zeitpunkt......................................................................................................................101
b. Form.............................................................................................................................102
C.Empfänger....................................................................................................................102
aa. Anzeige an den Versicherer....................................................................................102
bb. Dritte als Empfänger der Anzeigeerklärung..........................................................103
cc. Sonstige Anforderungen an die Erklärung.............................................................104
IV. Rechtsvergleich......................................................................................................................104
1. Spontane Anzeigepflicht......................................................................................................104
2. Gefahrerhebliche Umstände.................................................................................................105
3. Kenntnis...............................................................................................................................106
4. Ausnahmen von der Anzeigepflicht.....................................................................................107
5. Formale Voraussetzungen....................................................................................................107
6. Genomanalysen....................................................................................................................108
7. Zwischenergebnis.................................................................................................................109
D. Rechtsfolgen der Verletzung der Anzeigepflicht....................................................................110
I. Englisches Recht.......................................................................................................................110
1. Voraussetzungen..................................................................................................................110
2. Rechtsfolgen.........................................................................................................................111
II. Australisches Recht.................................................................................................................113
1. Voraussetzungen..................................................................................................................113
2. Rechtsfolgen der Verletzung................................................................................................114
3. Möglichkeit der Abwandlung der Rechtsfolgen durch das Gericht.....................................116
III. Deutsches Recht.....................................................................................................................118
1. Verletzung der Anzeigepflicht.............................................................................................118
a. Verletzungstatbestand......................................................................................................118
b. Ausschluss durch Kenntnis des Versicherers...................................................................119
c. Risikoprüfungsobliegenheit.............................................................................................119
VIII
d. Verzicht des Versicherers................................................................................................121
2. Rechtsfolgen.........................................................................................................................122
a. Rücktritt bei Verschulden.................................................................................................122
aa. Verschuldenserfordernis.............................................................................................122
bb. Fristgerechte Erklärung des Rücktritts durch den Versicherer..................................124
cc. Rechtsfolgen und Kausalität.......................................................................................125
b. Unverschuldete Anzeigepflichtverletzung.......................................................................126
c. Sonderfall § 162 VVG......................................................................................................127
3. Risikoausschlussklauseln.....................................................................................................128
IV. Rechtsvergleich......................................................................................................................130
1. Verschuldenserfordernis......................................................................................................131
2. Kausalität.............................................................................................................................131
3. Risikoprüfungsobliegenheit.................................................................................................132
4. Folgen der Anzeigepflichtverletzung...................................................................................132
5. Gesamtvergleich...................................................................................................................133
E. Die vorvertragliche Anzeigepflicht unter dem Einfluss von Versicherungsvermittlern ....134
I. Englisches Recht.......................................................................................................................136
1. Abgrenzungskriterien zwischen Vertretern des Versicherten oder des Versicherers..........136
2. Wissens- und Erklärungszurechnung an den Versicherer....................................................137
a. Voraussetzungen einer Wissenszurechnung....................................................................138
aa. Vollmacht...................................................................................................................138
bb. Kenntnis.....................................................................................................................141
cc. Keine Arglist..............................................................................................................141
b. Zurechnung von Erklärungen des Agenten......................................................................142
aa. Authority als Kriterium einer Erklärungszurechnung.................................................142
bb. Erläuterung des Antragsbogens durch den Vertreter.................................................145
c. Ausfüllens des Fragebogens durch den Versicherungsvertreter......................................147
3. Zurechnung der Vertreter des Versicherungsnehmers.........................................................150
4. Zwischenergebnis.................................................................................................................153
II. Australisches Recht.................................................................................................................153
1. Besonderheiten der Wissens- und Erklärungszurechnung im australischen Common Law 154
2. Modifikation durch Statute Law..........................................................................................157
a. Versicherungsvertreter..................................................................................................... 57
IX
3. Zwischenergebnis.................................................................................................................160
III. Deutsches Recht.....................................................................................................................160
1. Abgrenzungskriterien zwischen Versicherungsmakler und Versicherungsvertreter...........162
2. Wissens- und Erklärungszurechnung auf Seite des Versicherungsnehmers........................164
3. Wissens- und Erklärungszurechnung auf Seite des Versicherers........................................165
a. Versicherungsagenten als Vertreter des Versicherers......................................................165
b. Versicherungsmakler als Vertreter des Versicherers.......................................................168
c. Beschränkung der Vollmacht zur Entgegennahme der Anzeigeerklärung......................169
IV. Rechtsvergleich......................................................................................................................170
3. KAPITEL: VERHÄLTNIS ZU DEN ALLGEMEINEN VORSCHRIFTEN...........................172
A. Englisches Recht........................................................................................................................173
I. Misrepresentation.....................................................................................................................173
1. Abgrenzung von misrepresentation und non-disclosure......................................................173
2. Misrepresentation im Versicherungsvertragsrecht...............................................................174
a. Anwendbare Vorschriften................................................................................................174
b. Tatbestandsvoraussetzungen............................................................................................175
aa. Erklärung über Tatsachen...........................................................................................175
bb. Unwahrheit der Erklärung (false slatement)..............................................................176
cc. Entscheidungserheblichkeit (maleriality)...................................................................176
dd. Beeinflussung des Vertragsschlusses (Inducement)..................................................177
ee. Subjektive Voraussetzungen......................................................................................177
3. Rechtsfblgen.........................................................................................................................179
4. Anpassung der Voraussetzungen von misrepresentation und non-disciosure ?..................181
5. Zusammenfassung................................................................................................................183
II. Mistake....................................................................................................................................183
III. Zusammenfassung..................................................................................................................186
B. Australisches Recht...................................................................................................................186
I. Anwendbarkeit der allgemeinen Regeln...................................................................................186
II. Misrepresentation....................................................................................................................187
I.Tatbestand............................................................................................................................187
2. Rechtsfolgen.........................................................................................................................189
C. Deutsches Recht.........................................................................................................................190
I. Die Sondervorschriften des VVG.............................................................................................190
II. Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht nach allgemeinem Recht............................191
1. Anfechtung des Versicherungsvertrages nach § 123 BGB..................................................191
a. Tatbestand........................................................................................................................191
aa. Täuschungshandlung..................................................................................................191
bb. Subjektiver Tatbestand...............................................................................................193
cc. Kausalität....................................................................................................................193
dd. Täuschung durch Dritte..............................................................................................193
b. Rechtsfolge.......................................................................................................................194
2. Anfechtung nach § 119 II BGB...........................................................................................197
3. Culpa in contrahendo...........................................................................................................198
4. Deliktische Ansprüche.........................................................................................................202
5. Zusammenfassung................................................................................................................203
D. Rechtsvergleichung...................................................................................................................203
I. Täuschung bei Vertragsschluss.................................................................................................204
II. Irrtumsanfechtung...................................................................................................................205
III. Zwischenergebnis...................................................................................................................205
4. KAPITEL: REFORMBEMÜHUNGEN...................................................................................205
A. Englisches Recht........................................................................................................................206
I. Law Commission Report 1980..................................................................................................206
II. Law Commission 2006............................................................................................................208
1. Die Wiederaufnahme der Reformdiskussion - Ein neuer Insurance Contracts Act ?..........208
2. Mögliche materielle Änderungen der vorvertraglichen Anzeigepflicht im Rahmen einer
anstehenden Reform.................................................................................................................211
a. Berechtigung der vorvertraglichen Anzeigepflicht..........................................................21!
b. Fragebögen.......................................................................................................................213
c. Definition der materiality.................................................................................................214
d. Hinweispflichten..............................................................................................................215
e. Kausalität zwischen Anzeigepflichtverletzung und Schaden...........................................216
f. Rechtsfolgen für non-disclosure.......................................................................................216
aa. Das Prinzip der Proportionality.................................................................................217
bb. Berücksichtigung eines Verschuldens.......................................................................218
cc. Schadensersatz (Damages).........................................................................................220
XI
g. Rechtsfolgen für misrepresentation.................................................................................220
h. Versicherungsvermittler...................................................................................................221
i. Warranties.........................................................................................................................222
3. Zusammenfassung................................................................................................................223
111. Bewertung der aktuellen Reformbemühungen in England....................................................224
B. Deutsches Recht.........................................................................................................................227
I. Entwurf der VVG-Reformkommission vom 19. April 2004....................................................228
1. Umfang der Anzeigepflicht..................................................................................................228
2. Formelle Anforderungen......................................................................................................229
3. Rechtsfolgen einer Anzeigepflichtverletzung......................................................................229
4. Änderungen im Vermittlerrecht mit Auswirkung auf die vorvertragliche Anzeigepflicht. 231
5. Verhältnis zu den allgemeinen Vorschriften........................................................................232
II. Referentenentwurf des BMJ vom 13. März 2006...................................................................232
III. Vom Regierungsentwurf bis zum Bundestagsbeschluss........................................................234
IV. Zusammenfassung und Bewertung der Reformbemühungen in Deutschland.......................237
D. Vergleich der Reformansätze...................................................................................................243
5. FAZIT..........................................................................................................................................245
ANHANG I - ÜBERBLICK ÜBER DIE ENTWÜRFE ZUR VORVERTRAGLICHEN
ANZEIGEPFLICHT.........................................................................................................................../
ANHANG II......................................................................................................................................12
1. Marine Insurance Act 1906 (UK)...............................................................................................12
2. Insurance Contracts Act 1984 (AUS) - Part IV.........................................................................15
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