Kreditgenossenschaften und Basel II: die Sicht der Evolutorischen Ökonomik ; eine kritische Auseinandersetzung mit der neoklassischen Theorie der Finanzintermediation
Gespeichert in:
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| Format: | Buch |
| Sprache: | Deutsch |
| Veröffentlicht: |
Göttingen
Vandenhoeck & Ruprecht
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| adam_text | Inhalt IX
Inhalt
Abkürzungsverzeichnis XV
Abbildungsverzeichnis XVI
Tabellenverzeichnis XVI
I Einleitung 1
1 Problemstellung 1
2 Vorgehensweise 5
II Grundlagen 9
1 Die erste Baseler Eigenkapitalvereinbarung (Basel I) 9
1.1 Der Baseler Ausschuss für Bankenaufsicht 9
1.2 Die Regelungen des Basel I Akkords 10
1.3 Die Zielerreichung und die Defizite von Basel 1 12
2 Die neue Baseler Eigenkapitalvereinbarung (Basel II) 15
2.1 Die erste Säule: Mindestkapitalanforderungen 16
2.1.1 Der Standardansatz 16
2.1.2 Der auf internen Ratings basierende Ansatz (IRB Ansatz) 18
2.1.2.1 Die Forderungsklassen und die Risikogewichte 18
2.1.2.2 Die Forderungsklassen Banken, Unternehmen und Staaten 19
2.1.2.3 Die Forderungsklasse Privatkunden 21
2.1.2.4 Der Anwendungsbereich des IRB Ansatzes 21
2.1.2.5 Die Mindestanforderungen des IRB Ansatzes 22
2.1.2.5.1 Definition: Ratingsystem 22
2.1.2.5.2 Die Struktur der Ratingsysteme 22
2.1.2.5.3 Die Gewährleistung der „Objektivität des Ratings 23
2.1.2.5.4 Die organisatorische Einbindung des Ratingprozesses 24
2.1.2.5.5 Dokumentation, Stresstests und Validierung 25
2.2 Die Umsetzung des IRB Ansatzes in der Praxis 25
2.2.1 Die Ratingkriterien in der Bonitätsanalyse 26
2.2.2 Die standardisierten Verfahren zur Bonitätsprüfung 27
2.2.2.1 Allgemeines Vorgehen empirisch induktiver Verfahren 28
2.2.2.2 Die Diskriminanzanalyse und die logistische Regression 28
2.2.2.3 Die statistische Auswahl trennfähiger Ratingkriterien 31
2.2.2.4 Die Validierung der Ratingverfahren 32
X Inhalt
2.3 Die zweite Säule: Aufsichtliches Überprüfungsverfahren 34
2.4 Die dritte Säule: Marktdisziplin 37
3 Die Umsetzung von Basel II in deutsches Aufsichtsrecht 38
3.1 Die Zulassung zum IRB Ansatz und der SRP 39
3.2 Die Mindestanforderungen an das Risikomanagement 40
3.2.1 Der allgemeine Teil der MaRisk 41
3.2.2 Der besondere Teil der MaRisk 41
4 Die Umsetzung von Basel II im Genossenschaftssektor 43
4.1 Die Entstehungsgeschichte von VR Control 44
4.2 Die verbundweite Umsetzung von VR Control 45
4.3 Vom BVR I Rating zum BVR II Rating 46
4.4 Die „Verbundrichtlinie 49
4.5 Weitere Anwendungsmöglichkeiten des BVR II Ratings 51
4.5.1 Die risikoadäquate Zinsgestaltung der Kreditvergabe 51
4.5.2 Der verbundweite Kredithandel 53
III Die Theorie der Finanzintermediation 56
1 Ökonomische Theorien staatlicher Regulierung 56
2 Grundlegendes zur Theorie der Finanzintermediation 57
2.1 Marktfriktionen in der Theorie der Finanzintermediation 58
2.1.1 Die Prinzipal Agenten Theorie 59
2.1.2 Die Theorie der unvollständigen Verträge 59
2.2 Wie lässt sich die Existenz von Banken erklären? 61
3 Modelle aus Sicht der Prinzipal Agenten Theorie 61
3.1 Der Informationsstand der Akteure 62
3.1.1 Verhaltens und Qualitätsrisiken 63
3.1.2 Die Überwachung ex post: Das Modell von DlAMOND 64
3.1.2.1 Direkte Kreditbeziehung: Strafvertrag und Überwachung 64
3.1.2.2 Die Intermediationslösung durch die Bank 65
3.1.3 Ex ante: Signalisieren und Überwachung 67
3.1.4 Ex interim: Langfristige Finanzierungen 68
3.2 Selektionsmechanismus langfristiger Kreditbeziehungen 69
3.3 Die Banken als effiziente Liquiditätsversicherer 72
3.4 Der Schaltersturm und der Verpflichtungsmechanismus 75
4 Modelle auf der Basis unvollständiger Verträge 78
4.1 Die Verhandlungsmacht des Unternehmers 79
4.2 Die Verhandlungsmacht der Hausbank 80
Inhalt XI
5 Die Regulierung der Banken 81
5.1 Der Einlegerschutz 81
5.2 Der Banken und Systemschutz 82
6 Begründung und Auswirkungen von Eigenkapitalnormen 84
6.1 Die grundlegenden Effekte von Eigenkapitalnormen 84
6.2 Portfoliotheorie 85
6.3 Das moralische Risiko durch die Einlagensicherung 87
6.4 Fehlanreize in managergeführten Banken 90
6.5 Die Einschränkung des Verpflichtungsmechanismusses 93
6.6 Eigenkapitalregulierung und Bankenwettbewerb 93
6.7 Modelle zu Basel II 95
IV Die Evolutorische Ökonomik 101
1 Unterscheidung: Information und Wissen 101
1.1 Die Subjektivität des Wissens 103
1.2 Die Erkenntnisse der neurobiologischen Hirnforschung 106
2 Erkenntnistheorie: Induktive und deduktive Lernprozesse 107
2.1 Die „Kübeltheorie und die induktive Methode 108
2.2 Die Wahrscheinlichkeitsrechnung 109
2.2.1 Was ist Zufall? 109
2.2.2 Die verschiedenen Wahrscheinlichkeitskonzepte 110
2.2.3 Anwendungsmöglichkeit der Wahrscheinlichkeitstheorie 111
2.3 Die „Scheinwerfertheorie und deduktive Lernprozesse 113
2.4 Die Determinanten des Lernprozesses 116
2.5 Die Heterogenität und die Dezenttalität des Wissens 119
2.5.1 Die Heterogenität des Wissens der Wirtschaftssubjekte 119
2.5.2 Die Bedeutung dezentraler Lernprozesse 120
3 Der evolutorische Markt und Wettbewerbsprozess 122
3.1 Die Funktionen des evolutorischen Wettbewerbs 122
3.2 Die Bedeutung des Unternehmertums 124
3.2.1 Der „Robbins sche Ökonomisierer 125
3.2.2 Entdeckung und Kreation von Handlungsmöglichkeiten 125
3.2.2.1 Der findige Unternehmertyp nach Kirzner 126
3.2.2.2 Der innovative Unternehmertyp nach SCHUMPETER 128
3.2.3 Die Triebkräfte des Marktprozesses 130
XII Inhalt
3.2.4 Die Allgemeine Markttheorie von Heuss 131
3.2.4.1 Die Experimentierungsphase 131
3.2.4.2 Die Expansionsphase 132
3.2.4.3 Die Ausreifungsphase 134
3.2.4.4 Die Stagnations und Rückbildungsphase 134
3.2.4.5 Die marktexogene Komponente der Ungewissheit 135
3.2.4.6 Die Bedeutung der Heterogenität im Marktprozess 136
4 Die Methodologie in der Evolutorischen Ökonomik 138
4.1 Die Kritik an der neoklassischen Methode 138
4.2 Muster Voraussagen 140
5 Institutionen und Organisationen 141
5.1 Institutionen und ihre Funktionen im Marktprozess 142
5.2 Die Kohärenz der Institutionen 143
5.3 Arten der Ordnung und Bedeutung abstrakter Regeln 144
5.4 Die Evolution von Institutionen 146
5.5 Die Wissensverarbeitung in Organisationen 148
V Zwischenfazit: Ein Theorievergleich 151
1 Die Komponenten der Kreditwürdigkeitsanalyse 151
2 Theorie der Finanzintermediation: Die Rolle der Banken 152
2.1 Das Anreizproblem I: Kreditnehmer und Bank 152
2.2 Das Anreizproblem II: Bank und Einleger 153
3 Evolutorische Ökonomik: Die Rolle der Banken 154
3.1 Konstitutionelle Unwissenheit und Lernprozesse 154
3.2 Das Unternehmertum in der Bank 158
3.3 Der Wettbewerb im Bankenmarkt 159
3.4 Heterogenität als wichtige Essenz des Marktprozesses 160
3.5 Die Passivseite der Bank 161
4 Die Regulierung des Eigenkapitals 161
4.1 Die Theorie der Finanzintermediation 162
4.2 Die Evolutorische Ökonomik 165
4.2.1 Pareto Optimalität versus Muster Voraussagen 166
4.2.2 Knterien der Ausgestaltung von Eigenkapitalnormen 166
4.2.3 Die Stabilität des Finanzsystems 169
4.2.4 Bankenfreiheit in Schottland im 18. und 19. Jahrhundert 170
Inhalt XIII
VI Der Status quo ante der Genossenschaftsbanken 174
1 Die Bankenorientierung im deutschen Finanzsystem 174
2 Die Kreditgenossenschaften im deutschen Finanzsystem 176
2.1 Die Kreditgenossenschaften als Universalbanken 177
2.2 Der genossenschaftliche Förderzweck 178
2.3 Die Dezentralität der Kreditgenossenschaften 179
2.3.1 Das Demokratieprinzip und die dezentrale Ausrichtung 180
2.3.2 Subsidiaritätsprinzip als dezentrales Ordnungsmerkmal 181
2.4 Die Dominanz des klassischen Bankgeschäfts 183
3 Das Kreditwissen der Genossenschaftsbanken 186
3.1 Die Wissens und Wettbewerbsvorteile 186
3.2 Die Dezentralität und die Nähe zum Mittelstand 188
3.3 Die Merkmale der Hausbankbeziehung 189
3.4 Die Bedeutung der Hausbankbeziehung in Deutschland 191
3.4.1 Die Hausbank: Hauptbankverbindung und Universalbank 192
3.4.2 Das Vertrauen in der Hausbankbeziehung 194
3.5 Die Ausbildung und der Personaleinsatz 195
4 Die Fusionsstrategie des BVR 196
4.1 Die Vorteile größerer Kreditgenossenschaften 197
4.2 Die Nachteile größerer Kreditgenossenschaften 199
4.3 Die Größe und der Erfolg von Kreditgenossenschaften 201
5 Finanzierung, Merkmale und Heterogenität von KMU 203
5.1 Die quantitativen Merkmale der KMU 204
5.2 Die qualitativen Merkmale der KMU 204
5.3 Die Heterogenität der KMU 206
5.4 Das Eigenkapital und die Bankkreditfinanzierung 207
6 Die Struktur der Eigenkapitalnormen in Deutschland 210
6.1 Die liberale Zielsetzung des KWG 211
6.2 Die Kreditrichtsätze und der Grundsatz 1 211
6.3 Aufsichtsrechtliche Aufgaben und Instrumente 213
6.4 Die Einbindung der Verbände in die laufende Aufsicht 215
6.5 Elemente eines qualitativen Regulierungskonzepts 217
7 Die genossenschaftliche Binnensicherung 218
7.1 Die Prüfungsverbände und die Pflichtprüfung 219
7.2 Die Sicherungseinrichtung des BVR 220
8 Die Kohärenz des Finanzsystems 221
XIV Inhalt
VII Basel II aus neoklassischer und evolutorischer Sicht 224
1 Basel II aus Sicht der Theorie der Finanzintermediation 224
1.1 Basel II als wirksamer Anreizmechanismus 225
1.2 Basel II als nicht ausreichender Anreizmechanismus 227
2 Basel II aus Sicht der Evolutorischen Ökonomik 229
2.1 Die Kreditgenossenschaften als „Basel II Banken ? 230
2.2 Das Kriterium abstrakte Regeln und Lernprozesse 231
2.2.1 Die Art des Lernens innerhalb des BVR II Ratings 231
2.2.2 Die Evolutorik und die logistische Regression 231
2.2.3 Die „Objektivierung der Ratingvergabe 235
2.2.3.1 Subjektive Einflüsse und „objektive Ratingvergabe 236
2.2.3.2 „Objektives Rating und deduktive Lernprozesse 237
2.2.3.3 Die Zentralisierung von Kreditwissen 240
2.3 Das Kriterium der institutionellen Kohärenz 242
2.3.1 Die Kreditgenossenschaften in ihrer Rolle als Hausbank 242
2.3.2 Die Flexibilität und die Größe der Kreditgenossenschaften 247
2.3.3 Die Veränderungen der aufsichtsrechtlichen Praxis 248
2.4 Das Kriterium Wettbewerb und Heterogenität 250
2.4.1 Basel II und das Unternehmertum 250
2.4.2 Die Homogenisierung der Hypothesenvielfalt 252
3 Fazit 255
3.1 Basel II als ein neoklassischer Regulierungsansatz 255
3.2 Basel II und die Stabilität des Finanzsystems 257
Literaturverzeichnis 261
XVI Abbildungs und Tabellenverzeichnis
Abbildungsverzeichnis
Abbildung 1: Risikogewichte im Standardansatz 17
Abbildung 2: Lorenzkurve der Kreditausfälle als Trennschärfemaß 33
Abbildung 3: Intermediationsraten im internationalen Vergleich 175
Abbildung 4: Studien zur Hausbankbeziehung von KMU in Deutschland 191
Tabellenverzeichnis
Tabelle 1: Größe der Kreditgenossenschaften und der Sparkassen 179
Tabelle 2: Kredite an inländische Unternehmen und Selbständige 184
Tabelle 3: Marktanteil Unternehmenskredite 185
Tabelle 4: Anteil der langfristigen Untemehmenskredite 185
Tabelle 5: Durchschnittliche Anzahl an Bankverbindungen von KMU 192
Tabelle 6: Betriebsgröße der Kreditgenossenschaften und Erfolgskriterien 202
Tabelle 7: Eigenkapital und Bankkredite (gewogener Durchschnitt) 208
Tabelle 8: Eigenkapital und Bankkredite (Mediän) 208
Tabelle 9: Unternehmen mit einer Eigenkapitalquote von... bis 209
Tabelle 10: Unternehmen mit einer Eigenkapitalquote von... bis 209
Tabelle 11: Eigenkapitalquote (Mittelwert Mediän in Klammern) 209
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