Vorsorgereport: private Alterssicherung in Deutschland
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Gütersloh
Verl. Bertelsmann-Stiftung
2003
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Titel: Vorsorgereport
Autor: Reifner, Udo
Jahr: 2003
Inhalt
Vorwort.9
1 Private Altersvorsorge als Konzept. 11
1.1 Einleitung. 11
1.2 Altersvermögen und Altersarmut. 14
1.2.1 Vermögensbildung und Alterssicherung. 14
1.2.2 Erweiterter Vermögensbegriff im Alter. 16
1.2.3 Altersarmut. 20
1.2.4 Prekäre Haushaltstypen. 21
1.3 Bewertungsrahmen für die Produkte (SALIS). 23
1.3.1 Die herkömmlichen Bewertungskriterien. 23
1.3.2 Das SALIS-Konzept. 25
1.4 Subjektive Voraussetzungen. 31
1.4.1 Der Bedarf an Altersvorsorgeprodukten. 31
1.4.2 Die soziale Kompetenz zur Altersvorsorge
(Finanzielle Allgemeinbildung). 34
2 Der gesetzliche Rahmen. 40
2.1 Stand der Gesetzgebung. 40
2.2 Das Altersvermögensgesetz. 41
2.2.1 Wichtige Kriterien für die neuen Produkte. 42
2.2.2 Anbieter. 43
2.2.3 Begünstigte Personen. 43
2.2.4 Förderungshöhen. 45
2.3 Die Zertifizierung privater Altersvorsorgeprodukte. 46
2.3.1 Die Zertifizierung als Voraussetzung für die Förderung. 46
2.3.2 Die Zertifizierungsstelle. 46
2.3.3 Die Zertifizierung. 47
2.4 Voraussetzungen der privaten Altersvorsorge. 47
2.4.1 Regelmäßige Zahlungen. 48
2.4.2 Ergänzende Versicherungen. 49
2.4.3 Informationspflichten vor Vertragsschluss. 49
2.4.4 Anlageformen der Beiträge. 52
2.4.5 Verteilung der Kosten. 52
2.4.6 Erhalt der eingezahlten Beiträge. 53
2.4.7 Jährliche Informationspflichten. 54
2.4.8 Rechte des Vertragspartners auf Ruhenlassen, Wechsel
und Entnahme zum Hausbau. 55
2.4.9 Pfändbarkeit und Abtretung der Beiträge. 57
2.4.10 Abbruch des Vertrages. 57
2.4.11 Auszahlung des angesparten Vermögens. 58
2.4.12 Insolvenzrisiko des Anbieters. 59
2.5 Altverträge. 60
2.5.1 Möglichkeit einer Umstellung alter Verträge. 60
2.5.2 Vor dem 1. Januar 2002 geschlossene Verträge. 60
2.6 Vergleich der betrieblichen und privaten Altersvorsorge. 61
2.6.1 Förderung. 62
2.6.2 Kosten und Transparenz. 62
2.6.3 Informationspflichten und Rücktrittsmöglichkeiten. 63
2.6.4 Wechselmöglichkeit. 63
2.6.5 Flexibilität. 63
2.6.6 Einflussnahme auf die Ausrichtung der Geldanlage
(ethische Gesichtspunkte). 64
2.6.7 Risiken des Verlustes eingezahlter Beiträge und Zuschüsse . 64
2.6.8 Sicherheit der Anlage. 64
2.6.9 Erreichbarkeit der Produkte. 65
2.7 Veränderungen durch die Europäische Union. 66
2.7.1 Keine generelle Freizügigkeit innerhalb der EU. 66
2.7.2 Veränderungen der betrieblichen Altersversorgung. 67
2.8 Aussichten für die Zukunft. 67
2.8.1 Förderung sozial Schwacher, die zeitweise aus der
Rentenversicherungspflicht fallen. 67
2.8.2 Vergleichbarkeit zwischen privater und
betrieblicher Altersvorsorge. 68
2.8.3 Kundenorientierte Produkte. 68
2.8.4 Bisherige Erfolge. 70
3 Die Produktanalyse.71
3.1 Anwendung des SALIS-Konzeptes zur Produktbewertung.71
3.1.1 Sicherheit der Rente (Security). 71
3.1.2 Zugang und Information (Access).77
3.1.3 Liquidität des Vermögens (Liquidity).79
3.1.4 Rendite und Kosten (Interest).83
3.1.5 Solidarität und Ethik (Social Responsibility).86
3.2 Die Auswertung der Produkte.89
3.2.1 Die Produkte am Markt.89
3.2.2 Die Produktauswahl.90
3.2.3 Die Modellhaushalte.91
3.2.4 Referenzzinsen zur Renditefeststellung.92
3.3 Die Ergebnisse im Einzelnen.95
3.3.1 Sicherheit.95
3.3.2 Zugang und Information.97
3.3.3 Liquidität und Flexibilität.99
3.3.4 Rendite und Kosten.106
3.3.5 Ethische Ziele.111
3.3.6 Ergebnisse der Produktanalyse.112
3.4 Zusammenfassung.113
3.5 Sinnvolle Vorgehens weise des Kunden.117
3.6 Beispiel für eine transparente vorvertragliche
Informationspflicht.119
4 Auswertung der Haushaltsbefragung. 121
4.1 Ausgangslage der empirischen Untersuchung. 121
4.2 Untersuchungsansatz. 123
4.2.1 Fragestellung. 124
4.2.2 Prognosesystem für zukünftige Altersvorsorge. 124
4.2.3 Problemgruppenansatz. 127
4.2.4 Die Bedeutung der Verschuldung. 130
4.3 Versorgungslücke und Sparfähigkeit. 131
4.3.1 Vermögen in Relation zum Alter. 132
4.3.2 Sparfähigkeit. 139
4.3.3 Sparziele. 150
4.4 Wahrnehmung der Versorgungslücke. 151
4.4.1 Versorgungsvermögen im Alter. 152
4.4.2 Wohneigentum. 152
4.4.3 Erbschaft und Schenkungserwartung. 153
4.4.4 Riester-Rente. 155
7
4.5 Finanzielle Allgemeinbildung zur Alters vor sorge. 156
4.5.1 Das Wissen über die »Rentenlücke«. 156
4.5.2 Prognosefähigkeit und Produktwissen. 159
4.5.3 Beschäftigung mit finanziellen Themen. 160
4.5.4 Finanzverständnis. 161
4.5.5 Wissen über geförderte private Altersvorsorge. 166
4.6 Vorsorgemotivation. 168
4.6.1 Sparwille und Spargründe. 168
4.6.2 Staatlicher Sparzwang als Hilfe?. 171
4.7 Zusammenfassung. 173
Literatur. 175
Abkürzungen. 180
Anhang zu Kapitel 4. 181
Methodik der Befragung. 181
Die Fragen im Wortlaut. 182
Befragungsauswertung nach Einkommensgruppen. 194
Befragungsauswertung nach problemorientierten Haushaltstypen . . . 202 |
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