Kartenzahlung und Verbraucherverschuldung aus rechtlicher Sicht:
Gespeichert in:
| Beteilige Person: | |
|---|---|
| Format: | Hochschulschrift/Dissertation Buch |
| Sprache: | Deutsch |
| Veröffentlicht: |
Berlin
Duncker & Humblot
1997
|
| Schriftenreihe: | Schriften zum Wirtschaftsrecht
99 |
| Schlagwörter: | |
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| Umfang: | 409 S. |
| ISBN: | 342808831X |
Internformat
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Datensatz im Suchindex
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|---|---|
| adam_text | KARTENZAHLUNG UND
VERBRAUCHERVERSCHULDUNG
AUS RECHTLICHER SICHT
VON
GEORG STREIT
DUNCKER & HUMBLOT YY BERLIN
INHALTSVERZEICHNIS
§ 1 PROBLEMSTELLUNG, RECHTLICHE UND RECHTSTATSAECHLICHE GRUNDLAGEN
25
A. EINFUEHRUNG 25
I. PROBLEMSTELLUNG 25
IL GANG DER DARSTELLUNG 26
B. KREDITKARTENMARKT UND RECHTLICHE GRUNDLAGEN DER KARTENZAHLUNG 28
I. RECHTSTATSACHEN ZUR KREDITKARTE 28
1. ENTWICKLUNG DER KREDITKARTENVERFAHREN 28
2. KARTENARTEN UND RECHTSTATSACHEN ZUR KREDITKARTE IN DEUTSCHLAND 29
A) KUNDENKARTEN 30
B) MEHRPARTEIENKREDITKARTEN 32
AA) DEBIT CARDS UND EFTPOS (DEBIT KARTEN) 33
BB) CHARGE CARDS (CHARGE KARTEN) 35
CC) CREDIT CARDS (KREDITKARTEN MIT TEILZAHLUNGSOPTION) 35
C) DIE ANLAUFPHASE DES KREDITKARTENGESCHAEFTES IN DEUTSCHLAND 36
D) DER EINSTIEG DER KREDITINSTITUTE IN DAS KARTENGESCHAEFT 36
E) DURCHSETZUNG DER KARTEN ALS ALLGEMEIN UEBLICHES ZAHLUNGSMITTEL 37
AA) MARKTVERHALTEN DER KARTENHERAUSGEBER 37
BB) ENTWICKLUNG DER KARTENINHABERZAHL UND MARKTANTEILE 41
CC) AKZEPTANTENSTELLENNETZ 43
DD) EINORDNUNG DER EC-KARTEN 44
EE) TRANSAKTIONEN, UMSAETZE UND GEWINNE MIT KREDITKARTEN
IN DEUTSCHLAND 46
3. RECHTSTATSACHEN ZUR KREDITKARTE IN DEN USA 48
A) VERBREITUNG DER KREDITKARTEN IN DEN VEREINIGTEN STAATEN 48
B) DIE UMSAETZE MIT KREDITKARTEN UND GEWINNE DER KARTENHERAUSGEBER.... 50
4
. VERGLEICH DER DEUTSCHEN UND DER AMERIKANISCHEN SITUATION 53
II. RECHTLICHE GRUNDLAGEN DER KARTENZAHLUNG 56
1. DAS ZWEI-PARTNER-SYSTEM 57
2. DIE MEHRPARTEIEN-SYSTEME 58
A) DREI-PARTEIEN-SYSTEME UND MEHRPARTEIEN-VERFAHREN 58
B) DIE VERTRAGSBEZIEHUNGEN BEI DEN MEHRPARTEIENKARTEN IM EINZELNEN....
60
AA) DAS RECHTSVERHAELTNIS ZWISCHEN KARTENHERAUSGEBER
UND VERTRAGSUNTERNEHMEN 60
1
0 INHALTSVERZEICHNIS
BB) DAS RECHTSVERHAELTNIS ZWISCHEN KARTENHERAUSGEBER
UND KARTENINHABER 61
3. BESONDERHEITEN IN DEN USA 6
3
C. RECHTSTATSACHEN ZUR VERBRAUCHERVERSCHULDUNG UND ENTWICKLUNGSTENDENZ 6
4
I. VERBRAUCHERVERSCHULDUNG IN DER BUNDESREPUBLIK 6
4
1. ALLGEMEINE ZAHLEN ZUR VERSCHULDUNGSSITUATION IM KONSUMENTENKREDIT 6
4
2
. ENTWICKLUNGSTENDENZ UND AUSWIRKUNGEN DER KREDITAUFNAHME UEBER
KARTEN 6
8
II. ZUM VERGLEICH: DIE VERSCHULDUNG DER PRIVATEN HAUSHALTE IN DEN US
A 7
2
D
. VERSCHULDUNGS- UND UEBERSCHULDUNGSGEFAHREN ALS FOLG
E DER KARTENZAHLUNGSSYSTEME 7
6
I. ALLGEMEINE GEFAHRDUNGSMOMENTE DER KARTENZAHLUNG 7
7
1. DIE VERFUEHRENDE BEQUEMLICHKEIT DER EINGEHUNG VON VERPFLICHTUNGEN
MIT HILFE DER KARTE 7
7
A) DIE KONSUMENTSCHEIDUNG: DER ABSCHLUSS DER VERTRAEGE IM
VALUTAVERHAELTNIS 7
7
B) DI
E KREDITENTSCHEIDUNG: DIE INANSPRUCHNAHME VO
N KREDITEN
MITTELS KARTEN 8
2
2
. GEFAHR DES KONTROLLVERLUSTES AUFGRUND DER KARTENZAHLUNG 8
5
3
. VERSCHULDUNGSGEFAHR AUFGRUND ZIVILRECHTLICHER HAFTUNG FUER
MISSBRAUCHSSCHAEDEN? 8
9
A) MISSBRAUCH SEITENS DER EMITTENTEN ODER DER MIT DER ABWICKLUNG
BETRAUTEN STELLEN 9
0
B) MISSBRAUCH SEITENS DER VERTRAGSUNTERNEHMEN 91
C) MISSBRAUCH DURCH DRITTE 9
2
D) ERGEBNIS 9
5
II. NACHTEILIGE RECHTLICHE AUSGESTALTUNG DER KREDITBEDINGUNGEN BEI
KREDITKARTEN
MIT TEILZAHLUNGSFUNKTION 9
6
1. DIE AUSGESTALTUNG DES KREDITES DURCH DIE AGB BEI KREDITKARTEN MIT
TEILZAHLUNGSOPTION 9
7
A) ZINSSATZ 9
7
B) ART DER KONTOFUEHRUNG 9
8
C) KREDITRAHMEN UND INANSPRUCHNAHME 9
9
D) DIE RUECKFUEHRUNG DES KREDITES 100
2
. BESONDERE GEFAEHRDUNG DER KARTENINHABER DURCH DIE AUSGESTALTUNG
DES KREDITKARTENKREDITES 101
A) UNTERSCHIEDE ZWISCHEN KARTENKREDITEN UND RATEN- BZW.
DISPOSITIONSKREDITEN 101
B) NACHTEILE DES KREDITKARTENKREDITS 103
AA) AUSGESTALTUNG DES KARTENKONTOS ALS KONTOKORRENT UND
TILGUNGSWEISE 103
BB) RATENFINANZIERUNG DURCH SUKZESSIVE KREDITINANSPRUCHNAHME 110
CC
) ZINSAENDERUNGSRISIKO 111
INHALTSVERZEICHNIS 11
III. TRANSPARENZ VON AUSGABE- UND KONSUMVERHALTEN 112
IV. GEFAEHRDUNG DER BONITAETSPRUEFUNG UND UEBERWACHUNG DURCH DIE KREDITGEBER
ALS FOLGE DER KARTENZAHLUNG 117
V. ZUSAMMENFASSUNG 123
E. ZUSAMMENFASSENDE THESEN ZU §
1
124
} 2 NACHTRAEGLICHER SCHUTZ DES UEBERSCHULDETEN VERBRAUCHERS MITTELS DER
PFAENDUNGS
FREIGRENZEN UND UEBER DAS INSTITUT DER RESTSCHULDBEFREIUNG?
127
A. EINFUEHRUNG 127
B. NACHTRAEGLICHER SCHUTZ IN DEUTSCHLAND 129
I. PFAENDUNGSSCHUTZVORSCHRIFTEN, ERTRAEGLICHKEIT FORTBESTEHENDER SCHULD
129
II. RESTSCHULDBEFREIUNG, NACHTRAEGLICHE BESEITIGUNG BESTEHENDER SCHULDEN
131
1. KONKURSORDNUNG 131
2. INSOLVENZORDNUNG 133
A) DIE ENTWICKLUNG ZUR NEUEN INSOLVENZORDNUNG 133
B) DIE RESTSCHULDBEFREIUNG FUER VERBRAUCHER NACH DER INSO VON 1994 134
AA) DAS INSOLVENZVERFAHREN 135
(1) EROEFFNUNG UND VORGELAGERTES SCHULDENBEREINIGUNGSVERFAHREN 135
(2) VERWALTUNG, VERWERTUNG UND VERTEILUNG 137
(3) AUFHEBUNG DES INSOLVENZVERFAHRENS UND NACHFORDERUNGSRECHT.. 137
BB) DAS VERFAHREN ZUR RESTSCHULDBEFREIUNG 138
(1) ANTRAGSTELLUNG DURCH DEN VERBRAUCHER UND ENTSCHEIDUNG
UEBER DIE ANKUENDIGUNG DER RESTSCHULDBEFREIUNG (38
(2) WOHLVERHALTENSPERIODE 138
(3) DIE ENTSCHEIDUNG UEBER DIE RESTSCHULDBEFREIUNG
UND DEREN WIRKUNG 139
CC) AUSSCHLUSS DER RESTSCHULDBEFREIUNG 140
(1) UEBERBLICK 140
(2) ABWEISUNG DES ANTRAGES AUF EROEFFNUNG DES INSOLVENZVERFAH
RENS MANGELS MASSE UND DIE EINSTELLUNG DES VERFAHRENS
MANGELS MASSE 140
(3) VERSAGUNG DER RESTSCHULDBEFREIUNG NACH § 290 INSO 141
(4) VERSAGUNG DER RESTSCHULDBEFREIUNG WEGEN
OBLIEGENHEITSVERLETZUNGEN WAEHREND DER
WOHLVERHALTENSPERIODE, § 296 INSO UND DIE
VERSAGUNG GEM. § 297 INSO 145
(5) VERSAGUNG WEGEN FEHLENS DER MINDESTVERGUETUNG DES
TREUHAENDERS, § 298 INSO 146
(6) WIDERRUF DER RESTSCHULDBEFREIUNG GEM. § 303 INSO 147
III. ZUSAMMENFASSUNG 147
1
2 INHALTSVERZEICHNIS
C. NACHTRAEGLICHER SCHUTZ IN DEN VEREINIGTEN STAATEN 148
I. EINFUEHRUNG 148
II. PFAENDUNGSSCHUTZ 151
III. RESTSCHULDBEFREIUNG AUFGRUND DES BANKRUPTCY CODE 153
1. DIE DEM VERBRAUCHER OFFENSTEHENDEN VERFAHREN NACH DEM
BANKRUPTCY CODE DER USA 153
A) DAS LIQUIDATIONSVERFAHREN NACH CHAPTER 7 DES BANKRUPTCY CODE 153
B) DAS REORGANISATIONSVERFAHREN GEM. CHAPTER 11 DES
BANKRUPTCY CODE 154
C) DAS SCHULDENBEREINIGUNGSVERFAHREN GEM. CHAPTER 13
DES BANKRUPTCY CODE 154
D) ZAHLENMAESSIGES VERHAELTNIS DER VERFAHRENSARTEN ZUEINANDER 155
2. AUSGESTALTUNG DER VERFAHREN IM EINZELNEN 156
A) VORAUSSETZUNGEN UND ABLAUF DES LIQUIDATIONSVERFAHRENS
NACH CHAPTER 7 DES BANKRUPTCY CODE 156
AA) EROEFFNUNGSANTRAG UND VERBOT DER EINZELRECHTSVERFOLGUNG 156
BB) VERWALTUNG, VERWERTUNG UND VERTEILUNG DER MASSE 157
CC
) ZURUECKWEISUNG DES INSOLVENZANTRAGS (YYDISMISSAL ) 158
DD) DIE RESTSCHULDBEFREIUNG (YYDISCHARGE ) ALS FOLGE DES
LIQUIDATIONSVERFAHRENS: GEWAEHRUNG, VERWEIGERUNG
UND WIDERRUF 160
B) VORAUSSETZUNGEN UND ABLAUF DES SCHULDENBEREINIGUNGSVERFAHRENS
NACH CHAPTER 13 161
AA) SCHULDENBEREINIGUNGSPLAN 162
BB) WIDERSPRUCHSMOEGLICHKEIT GEGEN DIE PLANGENEHMIGUNG NACH
11 U.S.C. §§ 1324, 1325 (B) 163
CC) WIRKUNG DER PLANBESTAETIGUNG UND PLANERFUELLUNG 164
DD) RESTSCHULDBEFREIUNG BEIM SCHULDENBEREINIGUNGSVERFAHREN 165
3. SCHUTZEFFIZIENZ DER MOEGLICHKEITEN EINER RESTSCHULDBEFREIUNG
NACH DEM BANKRUPTCY CODE 166
D. VERGLEICH DER SCHUTZWIRKUNGEN DER INSO UND DES BANKRUPTCY CODE 168
I. VERFAHRENSKONSTRUKTION UND ZUGRIFFSMOEGLICHKEITEN 168
II. VERFAHRENSDAUER 169
III. UNPFAENDBARKEITSVORSCHRIFTEN UND EINSCHRAENKUNG DER
ZUGRIFFSMOEGLICHKEIT 170
IV. DIE GRUENDE FUER EINE ABLEHNUNG DER VERFAHRENSEROEFFNUNG ODER DER
RESTSCHULDBEFREIUNG 171
E. ERGEBNIS ZU §
2 , 175
INHALTSVERZEICHNIS
1
3
§
3 SCHUTZ VOR MISSBRAEUCHLICHEN PRAKTIKEN UND UNANGEMESSENEN
VERTRAGSBEDINGUNGEN..
178
A. STAATLICHE AUFSICHT 178
I. STAATLICHE AUFSICHT UEBER DAS KREDIT- UND KREDITKARTENGESCHAEFT
IN DEUTSCHLAND 178
1. DIE KARTENVERFAHREN UND DIE VERBRAUCHERKREDITVERGABE ALS OBJEKT
STAATLICHER AUFSICHT IN DEUTSCHLAND 178
A) ZAHLUNGSKARTENHERAUSGEBER ALS KREDITINSTITUTE 179
AA) BETREIBEN DES KREDITGESCHAEFTES IM SINNE DES
§ 1 ABS. 1 S. 2 NR. 2 KWG 179
BB) UEBERNAHME VON GARANTIEN GEM. § 1 ABS. I S. 2 NR. 8 KWG 181
CC) BETREIBEN DES GIROGESCHAEFTS IM SINNE DES § 1 ABS. 1 SATZ 2 NR. 9
KWG 182
B) ZAHLUNGSKARTENHERAUSGEBER ALS FINANZINSTITUTE
GEM. § 1 ABS. 3 NR. 4 KWG 183
C) ZWISCHENERGEBNIS 183
2. MOEGLICHKEITEN DER AUFSICHTSBEHOERDE IM HINBLICK AUF EINE ZUNEHMENDE
VERBRAUCHERVERSCHULDUNG DURCH DEN GEBRAUCH VON KREDITKARTEN 184
3
. ERGEBNIS 188
II. STAATLICHE AUFSICHT UEBER KREDITKARTENVERFAHREN UND
VERBRAUCHERKREDITVERGABE
DURCH DIE BUNDESBEHOERDEN IN DEN USA 188
B. MOEGLICHKEITEN DER KONTROLLE VON VERTRAEGEN IN DEUTSCHLAND 190
I. VERTRAGSINHALTSKONTROLLE AUFGRUND DES AGBG 190
1. SCHUTZ IM INDIVIDUALPROZESS 192
2
. MOEGLICHKEIT VORBEUGENDEN SCHUTZES IM VERBANDSPROZESS
GEM. § 13 AGBG 194
3
. EINZELNE KLAUSELN DER KARTENKREDITVERTRAEGE AUF DEM PRUEFSTAND
DER AGB-KONTROLLE 1
%
A) AUSGESTALTUNG DER KARTENKREDITE ALS KONTOKORRENT 197
AA) UEBERRASCHUNGSKLAUSEL GEM. § 3 AGBG 197
BB) KONTROLLFAEHIGKEIT GEM. §
8 AGBG 198
CC) KONTROLLE GEM. § 9 AGBG 200
(1) ZINSESZINSVERBOT NACH § 248 ABS. 1 BGB 200
(2) VORAUSSETZUNGEN FUER EINE MOEGLICHE AUSNAHME
VOM ZINSESZINSVERBOT NACH § 355 HGB 200
(3) ANGEMESSENHEIT DER AGB-FOERMIGEN VEREINBARUNG
DER AUSNAHME 203
B) EFFEKTUIERUNG DES KONTOKORRENTS DURCH VERKUERZUNG DER
KONTOKORRENT- UND ZINSFAELLIGKEITSPERIODEN 204
C) DIE KLAUSELN BEZUEGLICH DER MINDESTZAHLUNGSPFLICHT DES
KARTENINHABERS 207
D) ZINSAENDERUNGSKLAUSELN 209
1
4 INHALTSVERZEICHNIS
E
) RUECKWIRKENDE VERZINSUNG BEI NICHT VOLLSTAENDIGER BEGLEICHUN
G
DER MONATSABRECHNUNG 21
0
3
. ERGEBNIS 21
2
II. AEQUIVALENZKONTROLLE, BEGRENZUNG DER ZINSHOEHE 21
2
1. EINFUEHRUNG 21
2
2. § 138 BGB ALS FLEXIBLE ZINSOBERGRENZE 21
4
A
) TATBESTAND DER ZINSOBERGRENZE I
M DEUTSCHE
N RECH
T 21
5
AA) DER OBJEKTIVE TATBESTAND DE
S WUCHERAEHNLICHEN GESCHAEFTES 21
6
BB) DER SUBJEKTIVE TATBESTAND DE
S WUCHERAEHNLICHEN GESCHAEFTS 21
7
B) UEBERPRUEFUNG VON KREDITKARTENKREDITEN ANHAND DER KRITERIEN DE
S
WUCHERAEHNLICHEN GESCHAEFTS GEM
. § 138 ABS
. 1 BG
B 21
8
AA) AUFFAELLIGES MISSVERHAELTNIS VON LEISTUNG UND GEGENLEISTUN
G BEI
KREDITKARTEN- UND DISPOSITIONSKREDITEN 21
9
BB) SONSTIGE BELASTENDE UMSTAENDE DE
S KREDITKARTENKREDITES NEBEN
DEN ZINSEN - NEUBEWERTUNG DER ERFORDERLICHEN MARKTZINSUEBER
SCHREITUNG 22
2
(1
) KREDITKARTENKREDITE 22
2
(2) DISPOSITIONSKREDITE 22
5
CC
) DAS SUBJEKTIVE SITTENWIDRIGKEITSELEMENT 22
6
3
. ERGEBNIS ZUM SCHUTZ DER VERBRAUCHER VOR VERSCHULDUNG DURCH
AEQUIVALENZKONTROLLE UND ZINSOBERGRENZEN IM DEUTSCHEN RECHT 22
9
C. KONTROLLE DER VERTRAEGE UEBER KARTEN UND KARTENKREDITE IN DEN US
A 23
0
I. LNHALTSKONTROLLE DER KREDITKARTENVERTRAEGE 23
0
II. ZINSOBERGRENZEN IN DER AMERIKANISCHEN VERBRAUCHERKREDITGESETZGEBUNG
23
3
1. EINFUEHRUNG 23
3
2
. DIE DISKUSSION UEBER ZINSOBERGRENZEN AUF BUNDESEBEN
E 23
6
3
. REGELUNG VON ZINSOBERGRENZEN IN DEN EINZELSTAATEN 24
0
4
. FLEXIBLE LOESUNGEN AUFGRUND DES COMMO
N LAW 24
5
D
. VERGLEICH UND ERGEBNIS ZUM SCHUTZ DER VERBRAUCHER VOR UEBERSCHULDUNG
AUFGRUND EINER KONTROLLMOEGLICHKEIT DER VERTRAEGE 24
6
I. KONTROLLE VORFORMULIERTER KLAUSELN 24
6
II. AEQUIVALENZKONTROLLE 24
7
E. DI
E RECHTLICHE BEURTEILUNG DER BONUSPROGRAMME 24
8
I. BEURTEILUNG DER BONUSPROGRAMME NACH DEUTSCHEM RECHT 24
8
1. BONUSPROGRAMME UND ZUGABEVERORDNUNG 24
9
2
. BONUSPROGRAMME UND RABATTGESETZ 25
2
A) BARZAHLUNGSNACHLAESSE GEM
. §§ 2 FF. RABATTG 25
5
B
) MENGENRABATTE GEM. §§ 7 UND 8 RABATTG 25
6
3. ERGEBNIS ZUR ZULAESSIGKEIT NACH DEUTSCHEM RECHT 25
7
II. FRAGE DER ZULAESSIGKEIT IM HINBLICK AUF DAS EG-RECHT 25
8
1. EG-RECHTLICHE AUSGANGSSITUATION BI
S ENDE 1993 25
8
INHALTSVERZEICHNIS 15
2. DIE SITUATION NACH DER RECHTSPRECHUNGSAENDERUNG DES EUGH IN DER
YYKECK-ENTSCHEIDUNG 260
III. ERGEBNIS 262
F. BESCHRAENKUNG DES MARKETINGS ZUM KARTENABSATZ 263
I. EINSATZ VON LAIENWERBERN 263
II. KOSTENLOSE VERGABE DER KARTE BEIM ERWERB ANDERER PRODUKTE 264
III. ZUGABEN ZUR KARTE 266
IV. ERGEBNIS 266
G. ERGEBNISSE ZU § 3 267
§ 4 SCHUTZ VOR VERSCHULDUNG UND UEBERSCHULDUNG DURCH INFORMATION UND
FOERDERUNG
ABGEWOGENEN VERHALTENS 269
A. INFORMATION UND SCHUTZ DURCH VERBRAUCHERORGANISATIONEN 270
I. DEUTSCHLAND 270
II. USA 273
III. ERGEBNIS 274
B. SCHUTZ DURCH GESETZLICHE INFORMATIONSPFLICHTEN 275
I. SCHUTZ DURCH GESETZLICHE INFORMATIONSPFLICHTEN IN DEUTSCHLAND 275
1. SCHUTZ BEI ABSCHLUSS DES KARTENAUSGABEVERTRAGES 275
A) AGBG 275
B) PREISANGABENVERORDNUNG 280
C) VERBRAUCHERKREDITGESETZ 281
AA) UEBERBLICK 281
BB) ANWENDBARKEIT DES VERBRKRG AUF DIE KARTENAUSGABEVERTRAEGE 282
(1) DER EMISSIONSVERTRAG EINER CREDIT CARD 282
(2) DER EMISSIONSVERTRAG EINER CHARGE CARD 288
(3) DER EMISSIONSVERTRAG BEZUEGLICH EINER DEBIT CARD 292
(4) DIE VERTRAEGE UEBER DIE ANGEBUNDENEN GIROKONTEN 292
D) ERGEBNIS ZUR INFORMATION AUFGRUND GESETZLICHER VORSCHRIFTEN BEI
ABSCHLUSS DES KARTENAUSGABEVERTRAGES 293
2. INFORMATIONSPFLICHTEN IM ZEITPUNKT DER KREDITNUTZUNG 294
A) ANGEBOT UND ANNAHME EINES KREDITVERTRAGES BEI DER
KREDITINANSPRUCHNAHME 296
B) AUSSCHLUSS EINES KREDITVERTRAGES BEI TRANCHENABRUF DURCH DAS
VORLIEGEN EINES VORHERIGEN KREDITEROEFFNUNGSVERTRAGES? 297
C) SCHUTZZWECKBEDINGTE NOTWENDIGKEIT DER ANWENDUNG DES VERBRKRG
AUF DEN VERTRAG UEBER DIE INANSPRUCHNAHME DER EINZELNEN TRANCHEN 300
D) PRAKTIKABILITAET DER ANKNUEPFUNG VON INFORMATIONSPFLICHTEN AN DIE
KONKRETE KREDITINANSPRUCHNAHME 302
1
6 INHALTSVERZEICHNIS
E
) SCHUTZINTENSIVIERUNG DURCH AN DIE EINZELN
E KREDITNUTZUNG
ANKNUEPFENDE GESAMTBETRAGSANGABEN 30
4
0 ERGEBNIS ZUR ANWENDBARKEIT DES VERBRKRG AUF DIE EINZELN
E
KREDITINANSPRUCHNAHME 30
6
3
. ERGEBNIS ZUM VERBRAUCHERSCHUTZ DURCH GESETZLICH
E INFORMATIONSPFLICHTEN. 30
6
II. GESETZLICHE INFORMATIONSPFLICHTEN NACH AMERIKANISCHEM BUNDESRECHT 30
7
1. EINFUEHRUNG 30
7
2. ALLGEMEINE VORSCHRIFTEN 30
9
3
. ANFAENGLICHE AUFKLAERUNG 31
1
A) ALLGEMEIN
E AUFKLAERUNGSPFLICHTEN (YYINITIAL DISCLOSURE ) 31
1
B) SPEZIELL
E REGELUNGEN FUER DIE AUFKLAERUNG DER VERBRAUCHER VOR DE
M
VERTRAGSSCHLUSS BEI CHARGE- UND CREDIT CARDS (YYAPPLICATION AND
SOLICITATION DISCLOSURE ) 31
2
4
. INFORMATION IM ZEITPUNKT DER KREDITNUTZUNG (YYPERIODIC DISCLOSURE ) 31
5
5. GEPLANTE ERWEITERUNGEN IM RAHMEN DE
S GESETZENTWURFS H.R. 1105
(H.R. 1842) 31
5
III. VERGLEICH DER GESETZLICHEN REGELUNG ZUR VERBRAUCHERINFORMATION IM
DEUTSCHEN UND AMERIKANISCHEN RECHT 31
6
1. EINBEZIEHUNG UND GESTALTUNG DER KREDITKARTENBEDINGUNGEN, DURCHSETZUNG
DER INFORMATIONSPFLICHTEN 31
6
2. UMFANG DER INFORMATIONSPFLICHTEN 31
8
IV. ZUSAMMENFASSENDE THESEN ZUM SCHUTZ DURCH GESETZLICH
E
INFORMATIONSPFLICHTEN 32
0
C. FOERDERUNG ABGEWOGENE
N VERHALTENS DURCH BEDENKZEIT -
SCHUTZ DURCH WIDERRUFSMOEGLICHKEITEN 32
1
I. EINFUEHRUNG 32
1
II. WIDERRUFSRECHT HINSICHTLICH DES KARTENAUSGABEVERTRAGES 32
1
1. DAS WIDERRUFSRECHT DES § 7 VERBRKRG 32
2
2
. FOLGE EINE
S WIDERRUFS DES KREDITKARTENAUSGABEVERTRAGES FUER WEISUN
G UND
ZAHLUNGSPFLICHT DES KARTENINHABERS 32
3
A) FOLGEN DES WIDERRUFS DES KARTENEMISSIONSVERTRAGES IM VERHAELTNIS
KARTENHERAUSGEBER-KARTENINHABER 32
3
B) FOLGEN DES WIDERRUFS DES KARTENAUSGABEVERTRAGES AUF DAS VERHAELTNIS
ZWISCHE
N KARTENINHABER UND VERTRAGSUNTERNEHMEN; ANWENDBARKEIT
DES § 9 ABS
. 2 VERBRKRG? 32
4
UI. WIDERRUFSMOEGLICHKEIT DER KONKRETEN KREDITGEWAEHRUNG UND IHRE
AUSWIRKUNG
AUF DEN VERTRAG IM VALUTAVERHAELTNIS 32
6
1. MEHRPARTEIENVERFAHREN 32
6
A) WIDERRUFSRECHT IN BEZUG AUF DI
E EINZELN
E KARTENNUTZUNG? 32
6
AA) WIDERRUFSRECHT NACH § 7 VERBRKRG 32
6
BB) WIDERRUFSRECHT NACH ALLGEMEINE
N GRUNDSAETZEN 32
7
B) WIDERRUFSRECHT NACH § 7 VERBRKRG IN BEZU
G AUF DIE
KREDITIERUNG DER MONATSABRECHNUNG 32
8
INHALTSVERZEICHNIS 1
7
AA) BESTEHEN DES WIDERRUFSRECHTS 328
BB) FOLGEN DER AUSUEBUNG DES WIDERRUFSRECHTS 328
(1) KEIN KREDITVERTRAG 328
(2) KEINE VERPFLICHTUNG IM VALUTAVERHAELTNIS UND DAHER KEINE
ZAHLUNGSVERPFLICHTUNG GEGENUEBER DEM KARTENHERAUSGEBER?... 329
(A) ZWECKBINDUNG DER KREDITIERUNG DER MONATSABRECHNUNG
ZUR FINANZIERUNG DER KARTENNUTZUNG BEI MEHRPARTEIEN
KARTEN 330
(B) WIRTSCHAFTLICHE EINHEIT BEI DER GEWAEHRUNG
VON KARTENKREDITEN IM MEHRPARTEIENVERFAHREN 332
C) ERGEBNIS 336
2. KUNDENKARTEN MIT TEILZAHLUNGSOPTION 336
A) WIDERRUF HINSICHTLICH DER KREDITVERTRAEGE 336
B) WIDERRUFSFOLGEN - VORLIEGEN VERBUNDENER GESCHAEFTE 336
AA) ZWECKBINDUNG 336
BB) WIRTSCHAFTLICHE EINHEIT 337
IV. WIDERRUFSRECHT AUS EINER ANALOGEN ANWENDUNG DER § 7 VERBRKRG,
§ 1 HAUSTUERWG? 341
1. LUECKE UND BEDUERFNIS NACH ANALOGER ANWENDUNG 341
2. VERGLEICHBARKEIT DER REGELUNGSZIELE UND DER GEREGELTEN SACHVERHALTE
341
A) § 1 HAUSTUERWG 341
B) §
7 VERBRKRG 343
3. ERGEBNIS 343
V. ERGEBNIS ZU DEN MOEGLICHKEITEN NACHTRAEGLICHER KORREKTUR DURCH
WIDERRUFSRECHTE 343
D. VERTRAGLICHE PFLICHTEN DER VERFAHRENSBETEILIGTEN 344
I. VERTRAGSPFLICHT DES KARTENINHABERS ZUR BEACHTUNG FINANZIELLER
NUTZUNGSGRENZEN 344
II. PFLICHT DES VERTRAGSUNTERNEHMENS ZUR BEACHTUNG DES FLOOR LIMITS 346
III. VERHALTENSPFLICHTEN DER KARTENHERAUSGEBER UND KREDITGEBER ALS
MITTEL DES
VERBRAUCHERSCHUTZES VOR ZUNEHMENDER VERSCHULDUNG 347
1. YYOBLIEGENHEIT ZUR BONITAETSPRUEFUNG ZUR VERMEIDUNG DER
SITTENWIDRIGKEIT
VON KREDITEN, DIE DEN KREDITNEHMER UEBERFORDERN? 347
2. AUFKLAERUNGS- UND BERATUNGSPFLICHTEN 348
A) EINLEITUNG 348
AA) FUNKTION UND GRENZEN DER EIGNUNG VON AUFKLAERUNGS
UND BERATUNGSPFLICHTEN 348
BB) EINGRENZUNG: KEINE PFLICHT ZUR BELASTBARKEITSPRUEFUNG
BEI KARTENKREDITEN 350
B) GRUNDSAETZE ZUR ENTSTEHUNG VON INFORMATIONSPFLICHTEN DER
KREDITINSTITUTE 351
AA) ANSATZPUNKTE ZUR HERLEITUNG VON INFORMATIONSPFLICHTEN 351
2 STREIT
1
8 INHALTSVERZEICHNIS
BB) SYSTEMATISIERUNG (BEWEGLICHES SYSTEM) 355
C) BESONDERE AUFKLAERUNGSPFLICHTEN DES KARTENHERAUSGEBERS? 356
AA) DIE BEI DEN KARTENHERAUSGEBERN VORHANDENE INFORMATION UND DAS
DAUERSCHULDVERHAELTNIS ALS GRUNDLAGE MOEGLICHER
VERTRAGLICHER AUFKLAERUNGSPFLICHTEN 356
BB) VORHANDENE EIGENE INFORMATION UND VERTRAUEN DES KUNDEN ALS
EINSCHRAENKENDES KORREKTIV IM HINBLICK AUF VERTRAGLICHE
INFORMATIONSPFLICHTEN 358
(1) INFORMATIONSPFLICHT HINSICHTLICH DER RUECKZAHLUNGSVERPFLICH
TUNG 358
(2) INFORMATIONSPFLICHT HINSICHTLICH DER AUSGESTALTUNG DES KRE
DITS : 359
(A) NACHTEILE DES KARTENKREDITES UND DEREN ERKENNBARKEIT.... 359
(B) INFORMATIONSPFLICHT TROTZ VORHANDENER INFORMATIONEN
BEIM VERTRAGSPARTNER: VERGLEICH DES KARTENKREDITS MIT
LEBENSVERSICHERUNGS- UND YYIDEALKREDITEN 360
(3) INFORMATIONSPFLICHT HINSICHTLICH DER VERFUEHRUNGSWIRKUNG DER
KARTE SELBST 363
(4) INFORMATIONSPFLICHT AUFGRUND MOEGLICHER STRAFBARKEIT NACH
§ 266B STGB 365
CC) ZWISCHENERGEBNIS 365
D) BESONDERE AUFKLAERUNGS- UND BERATUNGSPFLICHTEN BEI DER AUSGABE VON
KREDITKARTEN OHNE DIREKTE ANBINDUNG AN DAS GIROKONTO UND BEI
KUNDENKARTEN? 366
E) BESONDERE VERHALTENSPFLICHTEN DES DISPOSITIONSKREDITGEBERS WENN DER
KREDITNEHMER DIE KREDITKARTE EINES ANDEREN INSTITUTS ERHAELT? 367
F) BESONDERE PFLICHTEN BEI KARTEN- UND DISPOSITIONSKREDITEN IN
KRITISCHEN PHASEN 367
IV. ERGEBNIS ZUR FRAGE DES SCHUTZES AUFGRUND VERTRAGLICHER
VERHALTENSPFLICHTEN
DER VERFAHRENSBETEILIGTEN 370
1. GERINGE EIGNUNG VERTRAGLICHER VERHALTENSPFLICHTEN ZUM SCHUTZ VOR
EINER
VERSTAERKTEN VERSCHULDUNG UND UEBERSCHULDUNG DER KARTENINHABER 370
2. LOESUNG: VERSTAERKUNG DES GESETZLICHEN INFORMATIONSSCHUTZES 374
§ 5 ERGEBNISSE UND VORSCHLAEGE
376
A. ZUSAMMENFASSUNG DES GEFAEHRDUNGSPOTENTIALS UND DER BESTEHENDEN
SCHUTZINSTRUMENTE 376
B. VORSCHLAEGE ZUR SCHUTZINTENSIVIERUNG 380
I. STANDARDISIERTER WARNHINWEIS 380
II. INFORMATION HINSICHTLICH DER VORZEITIGEN RUECKZAHLUNG UND DES
AKTUELLEN
KONTOSTANDES SOWIE SERVICENUMMER ZUR KONTOSTANDSABFRAGE 382
III. KOSTENTRANSPARENZ 384
INHALTSVERZEICHNIS 1
9
1. UEBERSICHTLICHKEIT AUFGRUND VORGESCHRIEBENER TABELLENFORM 384
2. GESAMTBETRAGSANGABEPFLICHTEN 384
IV. UNTERGRENZEN FUER MINDESTRATEN 385
V. VERORTUNG DER UNTERBREITETEN VORSCHLAEGE IM GELTENDEN GESETZESRECHT
386
LITERATURVERZEICHNIS 387
ANHANG
BEISPIELE FUER INFORMATIONSTABELLEN AUF KARTENANTRAEGEN
(ERFORDERLICH NACH 15 U.S.C.A. § 1637 (C) BZW. REGULATION Z § 226.5A):
405
STICHWORTVERZEICHNIS 407
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