Mögliche Beiträge von Kreditgenossenschaften zur Verringerung kleinbäuerlicher Armut in schwarzafrikanischen Ländern am Beispiel Sambias:
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INHALTSVERZEICHNIS
Seite
Inhaltsverzeichnis I
Tabellenverzeichnis Vm
Abbildungsverzeichnis X
Abkürzungsverzeichnis XI
Teil A: Einführung in das Problem und Aufgabenstellung 1
1. Die Problemstellung 1
2. Zielsetzung und Aufbau der Arbeit 3
Teil B: Potentielle Beiträge von Kreditgenossenschaften zur
Verringerung kleinbäuerlicher Armut - unter Berücksichtigung
schwarzafrikanischen Bedingungen 7
1. Ausmaß und Ursachen ländlicher und kleinbäuerlicher Armut 7
1.1. Zum entwicklungspolitischen Armutsbegriff 7
1.1.1. Definitionen der Armut 7
1.1.2. Subjektive und objektive Armut 8
1.1.3. Relative und absolute Armut 9
1.1.3.1. Zur relativen Armut 9
1.1.3.2. Zur absoluten Armut 10
1.1.3.3. Das Einkommen als Kriterium zur Operationalisierung des Armutsbegriffes 11
1.2. Das Ausmaß der Armut und die betroffenen Personen 12
1.2.1. Überblick über das Ausmaß der Armut in den Entwicklungsländern 12
1.2.2. Das Ausmaß der Armut und die betroffenen Gruppen in Schwarzafrika 13
1.2.2.1. Verbreitung und Prognosen zur Entwicklung der Armut 13
1.2.2.2. Das Vorherrschen ländlicher Armut 15
1.2.2.3. Die Konzentration der Armut auf kleinbäuerliche (Familien)Betriebe 16
1.3. Ursachen kleinbäuerlicher Armut in Schwarzafrika 16
1.3.1. Entwicklungstheoretische Erklärungsansätze 16
1.3.2. Ursachen der Armut auf der Ebene der Kleinbauern 19
1.3.2.1. Kleinbäuerliche Armut als Folge geringer Ausstattung mit, des begrenzten
Zugangs zu und der unzureichenden Nutzung von produktiven Ressourcen 20
1.3.2.1.1. Vorhandensein und Nutzung des Humankapitals 20
1.3.2.1.1.1. Arbeitskraft als produktive Ressource in kleinbäuerlichen Betriebe 20
1.3.2.1.1.2. Die (geistigen) Fähigkeiten/Fachkompetenzen kleinbäuerlicher
Familien(betriebe) 22
1.3.2.1.2. Bodeneigentumsverhältnisse und Bodennutzung 24
1.3.2.1.3. Landwirtschaftliche Technologie und Infrastruktur 25
1.3.2.1.4. Der Zugang zu formellen Krediten 27
1.3.2.2. Kleinbäuerliche Armut als Folge geringer Produkterlöse 29
1.3.2.2.1. Geringer Nachfrage nach kleinbäuerlichen Produkten als Ursache
niedriger Erlöse 29
1.3.2.2.2. Niedrige Produktpreise als Ursache der geringen Erlöse 30
1.3.2.2.3. Infrastrukturmängel als Ursache geringer Erlöse 32
1.4. Zusammenfassung 33
2. Finanzielle Infrastruktur, Staatliche Kreditpolitik und kleinbäuerliche Armut 35
2.1. Zur Kennzeichnung der finanziellen Infrastruktur 35
2.2. Die volkswirtschaftliche Bedeutung der finanziellen Infrastruktur 36
II
2.3. Die Benachteiligung der ländlichen Bevölkerung bei der Kreditvergabe
durch formale Finanzinstitutionen 39
2.3.1. Zur Benachteiligung von Kleinbauern 39
2.3.2. Wirkungen verfehlter Finanzmarktpolitik 40
2.3.3. Negativen Effekte strukturell bedingter Informationsmängel 44
2.3.4. Fehlende Kreditsicherheiten als Kreditbarrieren 45
2.3.5. Hohe Verwaltungskosten als Barrieren für kleinbäuerliche Kredite 48
2.3.6. Die Vernachlässigung von Einlage- und Spargeschäften 49
-d)2.4. Probleme der formellen Kreditgenossenschaften bei der Finanzierung
kleinbäuerlicher Familien(betriebe) 53 ;
2.4.1. Externe Barrieren für Aktivitäten von Kreditgenossenschaften 53
2.4.1.1. Die allgemeine Wirtschafts-, Entwicklungs- und Finanzmarktpolitik 54
2.4.1.2. Die staatliche Genossenschaftspolitik 55
2.4.1.3. Die rechtlich-organisatorischen Nonnen 58
2.4.2. Interne Barrieren für Aktivitäten von Kreditgenossenschaften 59
2.5. Vorteile und Schwächen informeller Kreditgeber bei der Deckung des
Finanzierungsbedarfs kleinbäuerlicher Betriebe 61
2.5.1. Allgemeines zur Bedeutung informeller Kreditgeber 61
2.5.2. Freunde, Nachbarn und Verwandte als Quellen geschenkten Geldes und
zinsloser Kredite 62
2.5.3. Lokale Spar- und Kreditvereinigungen (SKV) 63
2.5.4. Die Rolle der Zwischenhändler und der privaten Geldverleiher 64
2.6. Zusammenfassung 66
3.,Möglichkeiten der Förderung armer Kleinbauern durch lokale autonome
-- Kreditgenossenschaften 67
3.1. Genossenschaften: Begriffliche Klärungen und typologische Abgrenzungen 67
3.1.1. Die Genossenschaft 67
3.1.1.1. Zur genossenschaftlichen Personengruppe 68
3.1.1.2. Die gruppenmäßige Selbsthilfe als Genossenschaftsmerkmal 69
3.1.1.3. Der Genossenschaftsbetrieb 71
3.1.1.4. Der genossenschaftliche Förderungsauftrag 73
3.1.2. Die Kreditgenossenschaften 73
3.1.2.1. Allgemeiner Überblick 73 j
3.1.2.2. Typen von Kreditgenossenschaften 74 :
3.1.2.3. Die Credit Unions 76
3.1.2.4. Landwirtschaftliche Mehrzweckgenossenschaften 78
3.2. Allgemeines zu kreditgenossenschaftlichen Vorteilen im Rahmen klein¬
bäuerlicher Finanzierung 79
3.3. Vorteile lokaler autonomer Kreditgenossenschaften bei der Vergabe von
Krediten an kleinbäuerliche Mitglieder 79
3.3.1. Kreditgenossenschaftliche Förderungspotentiale durch die Realisierung
von Kooperationsvorteilen 79
3.3.1.1. Kreditvorteile durch Losgrößentransformation 80
3.3.1.2. Solidarische Haftung 81 ,
3.3.1.3. Senkung der Verwaltungskosten als Kooperationvorteil 82
3.3.1.4. Schaffung vom Vertrauenskapital als Kooperationsvorteil 82 ¦
3.3.1.5. Kreditbezogene Vorteile der vertikalen Verbundstruktur 83
3.3.2. Spezifische Standortvorteile von Kreditgenossenschaften in ländlichen
Entwicklungsregionen 84
3.3.2.1. Die räumliche Nähe als kreditgenossenschaftlicher Standortvorteil 85
3.3.2.1.1. Senkung der Zeit- und Wegekosten der Kreditnehmer 85
3.3.2.1.2. Effizienzsteigerung bei saisonalen Anbaukrediten 85
3.3.2.2. Sozio-kulturelle Vorteile 86
3.3.2.3. Informationsbezogene Vorteile 86
3.3.2.3.1. Schaffung von persönlichem Vertrauen und Solidarverhalten 86
3.3.2.3.2. Schaffung von Personenvertrauen in die Leitung 87
3.3.2.3.3. Senkung von Risiken und Verwaltungskosten 87
III
3.3.2.3.4. Begünstigung von Personalkrediten 88
3.3.2.3.5. Begünstigung von Konsunikrediten 89
3.3.2.3.6. Erhöhung der Chancen nichtlandwirtschaftlicher produktiver
Investitionen 90
3.3.3. Vorteile des Identitätsprinzips 91
3.3.3.1. Erhöhung der Loyalität und Stabilität der Kreditbeziehungen 91
3.3.3.2. Erhöhung der Mitgliederpartizipation 92
3.3.3.3. Informationsbezogene Kosten- und Qualitätsvorteile 92
3.3.3.4. Senkung von Kreditzinsen 94
3.4. Vorteile von Kreditgenossenschaften bei der Mobilisierung
kleinbäuerlicher Ersparnisse 95
3.4.1 Sicherheit der Einlagen 95
3.4.2. Kredit als Anreiz zum Sparen 95
3.4.3. Ortliche Nähe und Flexibilität 96
3.5. Kreditgenossenschaften und Vorteile der Verknüpfung von
Finanzgeschäften mit Warenlieferung und/oder Produktvermarktung 96
3.5.1. Allgemeines über Vorteile des Mehrzweckansatzes 96
3.5.2. Mitgliederbezogene Vorteile des Mehrzweckansatzes 98
3.5.2.1. Koordinationskosten 98
3.5.2.2. Die Bereitstellung von Produktionsmitteln 98
3.5.2.3. Preisgünstiger Absatz der Produktion 99
3.5.2.4. Vermeidung von Strafpreisen 100
3.5.3. Organbetriebliche Vorteile des Mehrzweckansatzes 100
3.5.3.1. Personalkosten 100
3.5.3.2. Synergieeffekte 101
3.5.3.3. Mitgliederpartizipation 101
3.6. Kreditgenossenschaftliche Vorteile bei der Humankapitalbildung und
Innovationsübernahme 102
3.6.1. Kreditgenossenschaften und Humankapitalbildung 102
3.6.2. Vorteile beim Übernahme von Innovationen 104
3.7. Makro-ökonomische und politische Wirkungen von Kreditgenossenschaften 105
3.7.1. Beiträge zur Verbesserung der ländlichen Finanzinfrastuktur 105
3.7.2. Beitrage zur allgemeinen ländlichen Entwicklung 106
3.8. Zusammenfassende Schlußfolgerung zur Wirkungsanalyse der
Kreditgenossenschaften 108
4. Bedingungen und Voraussetzungen einer erfolgreichen Armutsbekämpfung
durch Kreditgenossenschaften HO
4.1. Die Kooperationsneigung von Kleinbauern 110
4.2. Geeignete kreditgenossenschaftliche Organisationskonzepte 111
4.2.1. Probleme nicht angepaßter kreditgenossenschaftlicher
Organisationen H2
4.2.2. Die Erhöhung der Förderwirksamkeit durch eine innovative
Symbiose informeller und formeller Formen der finanziellen
Selbsthilfe 114
4.3. Die Notwendigkeit von Promotoren als genosenschaftliche
Förderungsunternehmer 5
4.4. Geeignete kreditgenossenschaftliche Förderungspolitiken 116
4.4.1. Ordnungspolitische Grundentscheidungen 116
4.4.2. Die Partizipation der Mitglieder 117
4.4.3. Subsidiarität der Außenhilfe ¦ 19
4.4.4. Organische kreditgenossenschaftliche Entwicklungen 120
4.5. Zusammenfassung 20
TEIL C: Rahmenbedingungen, Strukturen, Aktivitäten, Probleme und
Förderwirksamkeit von Kreditgenossenschaften in Sambia 122
IV
1. Zur Untersuchung über Sambia 122
2. Überblick über die Bevölkerung, die historische Entwicklung und die
Wirtschaftsstruktur Sambias 124
2.1. Gebiet und Bevölkerung 124
2.2. Kurzer historischer Rückblick 126
2.3. Die Struktur der sambischen Volkswirtschaft 129
2.3.1. Allgemeiner Überblick über die Wirtschaftsstruktur 129
2.3.2. Die Bergbauindustrie 130
2.3.3. Die Verarbeitendende Industrie 133
2.3.4. Die Landwirtschaft 134
3. Ausmaß und Ursachen von Armut in Sambia 138
3.1. Sambia als ein armes Land: wirtschaftliche und soziale Indikatoren 138
3.2. Zur absoluten und relativen Armut in Sambia 139
3.2.1. Das Ausmaß der absoluten Armut 139
3.2.2. Zur relativen Armut 141
3.2.3. Einkommensentwicklung zwischen städtischen Lohnempfängern und
Kleinbauern 142
3.3. Empirische Ermittlungen zur subjektiven Armut 144
3.4. Ursachen der kleinbäuerlichen Armut in Sambia 150
3.4.1. Der Mangel an Arbeitskraft als Engpaß zur Produktionssteigerung 150
3.4.2. Aspekte des Humankapitals kleinbäuerlicher Betriebe 152
3.4.3. Zum Produktionsfaktor Boden 154
3.4.4. Fehlender und unzureichender Zugang zu Technologie und Infrastruktur 156
3.4.5. Kleinbäuerliche Armut in Sambia als Folge geringer Produkterlöse 159
3.4.6. Die Finanzierungsprobleme kleinbäuerlicher Betriebe 162
3.4.7. Empirische Untersuchung zu Ursachen von Armut 164
3.5. Zusammenfassung: Armut in Sambia und staatliche Zielvorgaben zur
Armutsbekämpfung 166
4. Kreditgenossenschaftliche Rahmenbedingungen in Sambia 169
4.1. Die finanzwirtschaftlichen Rahmenbedingungen 169
4.1.1. Der Monetarisierungsgrad der sambischen Wirtschaft 169
4.1.2. Der formelle Finanzsektor Sambias 170
4.1.2.1. Die finanzwirtschaftliche Entwicklung in den 80er Jahren 170
4.1.2.2. Die formalen Finanzinstitutionen 172
4.1.2.3. Hindernisse der kleinbäuerlichen Betriebe beim Zugang zu formalen
Krediten 175
4.1.3. Der informelle Finanzsektor Sambias 176
4.1.3.1. Geschenktes Geld und zinsloser Kredit 177
4.1.3.2. Die Aktivitäten von Geldverleihern 180
4.1.3.3. Kitchen Clubs und Chilimbas als spezifische Formen von ROSCAS
in Sambia 182
4.1.3.4. Nichtrotierende Sparklubs 184
4.1.3.5. Schlußfolgerungen 185
4.1.4. Expertenmeinungen über Hindernisse der Fremdfinanzierung armer
Kleinbauern in Sambia 186
4.2. Rahmenbedingungen, Strukturen und Aktivitäten der Genossenschaften
in Sambia 187
4.2.1. Zur Entwicklung der staatlichen Genossenschaftspolitik und der
Genossenschaften 187
4.2.2. Die formellen Kreditgenossenschaften 191
4.2.2.1. Die staatliche geförderten und kontrollierten Mehrzweck¬
genossenschaften 191
VI
6.7.2. Erhöhung der Produkterlöse durch Schaffung von Märkten für
traditionelle Produkte 256
6.7.3. Erhöhung der Produktpreise 256
6.8. Die Förderwirksamkeit sainbischer Kreditgenossenschaften aus der
Sicht der Mitglieder 257
7. Zusammenfassende Beurteilung der Kreditgenossenschaften für die
Armutsbekämpfung in Sambia 262
Teil D: Zusammenfassung und Schlußfolgerungen 264
Literaturverzeichnis 273
Anhang 1 bis 6 309
V
4.2.2.2. Die Credit Unions und CUSA-Zambia 192
4.2.3. Finanzwirtschaftliche Beschränkungen durch Genossenschaftsgesetz
und -behörde 192
4.2.3.1. Die Genehmigungs- und Meldepflichten 193
4.2.3.2. Ungünstige preispolitische Regelungen 195
4.2.3.3. Quantitative Kredit- und Finanzierungskontrollen 195
4.2.3.4. Die Regelung der Ergebnisverwendung 197
4.3. Genossenschaftsrelevante ökonomische und kulturelle Rahmenbedingungen 197
4.3.1. Beweggründe für die Gründung von und den Beitritt zur Kredit¬
genossenschaft: Ergebnisse der eigenen und anderer empirischer
Untersuchungen 198
4.3.2. Mögliche Beitrittsbarrieren 200
4.3.2.1. Negative Eindrücke der Kleinbauern von Genossenschaften 200
4.3.2.2. Lokale Konklikte zwischen rivalisierenden Gruppen 202
4.3.2.3. Die institutionellen Änderungskosten 204
4.3.2.4. Mängel der Kominunikationsstrukturen und Informationssyteme 205
4.3.2.5. Die Höhe der Geschäftsanteile als Beitrittsbarrieren 207
4.3.3. Kulturelle Rahmenbedingungen der Kreditgenossenschaften 208
4.3.3.1. Relevante Aspekte der zwischenmenschlichen Beziehungen 208
4.3.3.2. Umwandlung von genossenschaftlichen Attributen und Funktionen 212
4.3.3.3. Veränderungen in den Normen und Vorstellungen 214
4.3.3.4. Zusammenfassung der kulturellen Rahmenbedingungen 215
5. Partizipation, Konflikte und das Informationssystem in Kredit¬
genossenschaften Sambias 216
5.1. Intensität der Partizipation in den Kreditgenossenschaften 216
5.2. Konflikte und Mitgliederapathie in den Kreditgenossenschaften 217
5.2.1. Horizontale Konflikte der Mitglieder 217
5.2.2. Vertikale Konflikte 220
5.2.2.1. Konflikte zwischen Mitgliedern und Vorständen 220
5.2.2.2. Konflikte zwischen Genossenschaftsgruppen und dem Management 221
5.2.2.3. Konflikte zwischen Genossenschaftsbewegung und Regierung 223
5.2.2.4. Konflikte zwischen ausländischen Entwicklungshilfeorganisationen
und nationalen Förderungsorganisationen 225
5.3. Mängel in dem Management-Mitglieder-Informationssytem 226
5.3.1. Das Rechnungs- und Prüfungswesen 226
5.3.2. Das Monitoringssytem vom ZCF-Finance Services 228
5.3.3. Das Monitoringssystem von Cusa-Zambia 229
6. Wirtschaftliche Erfolge und Beiträge sambischer Kreditgenossenschaften
zur Armutsbekämpfung 232
6.1. ZCF-Finance Services: Finanzdienstleistungen für Mehrzweck¬
genossenschaften und Wirtschaftlichkeitsaspekte 232
6.1.1. Das Co-operative Credit Scheme (CCS) 232
6.1.2. Das Medium Tenn Credit Scheme (MTCS) 238
6.1.3. Das Co-operative Savings Scheme (CSS) 240
6.1.4. Rentabilitätsaspekte 242
6.2. Die Credit Unions und Cusa-Zambia: Wachstumserfolge, regionale
Struktur und Investitionspolitik 244
6.2.1. Wachstumserfolge von Credit Unions 244
6.2.2. Die Regionalstmktur der Credit Unions 244
6.2.3. Das Liquiditätsmanagement und die Projektfinanzierung von CUSA-Zambia 245
6.3. Beiträge der Kreditgenossenschaften zur Behebung des Arbeitskräftemangels 246
6.4. Beiträge der Kreditgenossenschaften zur Verbesserung des Humankapitals 249
6.5. Kreditgenossenschaften und der Produktionsfaktor Boden 251
6.6. Kreditgenossenschaften und der Zugang zu innovativen Technologien 252
6.7. Beiträge der Kreditgenossenschaften zur Erhöhung der Produkterlose 25i
6.7.1. Erhöhung von Produkterlösen durch Verbesserung der Infrastruktur 254
via
44. Die Rentabilitätssituation ZCF-FS, 1987 242
45. Die Entwicklung der Ersparnisse des Central Share Fonds 246
46. Angaben über die Zufriedenheit der Mitgliedern mit den Finanzgeschäften
ihrer Kreditgenossenschaften 259
47. Angaben über die Zufriedenheit der Mitglieder mit den nichtfinanziellen
Geschäften ihrer Mehrzweckgenossenschaften 260
48. Gründe für Austritte aus Mehrzweckgenossenschaften 261
IX
ABBILDUNGEN
Seile
1. Klassifikation von SHO 72
2. Klassifikation von Kreditgenossenschaften 77
3. Ein Bipolar-Differential der subjektiven Einschätzungen der Mitglieder der
Finanzgeschäfte ihrer Kreditgenossenschaften 259
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Inhaltsverzeichnis
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Bibliotheksmagazin
| Signatur: |
1001 76.2003 A 1370 Lageplan |
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| Exemplar 1 | Ausleihbar Am Standort |