Der Versicherungsmakler im Doppelrechtsverhältnis:
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| Format: | Thesis/Dissertation Book |
| Language: | German |
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Frankfurt am Main ; Bern ; Bruxelles ; New York ; Oxford ; Warszawa ; Wien
PL Academic Research
2014
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Band 5592 |
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| adam_text | Titel: Der Versicherungsmakler im Doppelrechtsverhältnis
Autor: Schulz, Philipp
Jahr: 2014
INHALT
Abkürzungsverzeichnis..................................................................................XVII
Literaturverzeichnis........................................................................................XIX
Einleitung............................................................................................................1
Kapitel 1 : Einführung..........................................................................................5
I. Ein Blick auf die geschichtliche Entwicklung.................................................5
II. Die Bedeutung der Versicherungsmaklertätigkeit für den Vermittlermarkt.. 7
1. Tätigkeitsfelder..........................................................................................7
2. Bedeutung in Zahlen...............................................................................10
Kapitel 2: Rechtliche Rahmenbedingungen......................................................11
I. Entwicklung bis zur Umsetzung der EU-Vermittlerrichtlinie.......................12
1. Entwicklung auf der Ebene des nationalen Rechts.................................12
a. Zeit bis zum Ende des 18. Jahrhunderts..............................................12
b. Der Versicherungsmakler als Handelsmakler.....................................13
c. Regelungsansätze in BGB und VVG..................................................15
aa.BGB.................................................................................................15
bb. VVG................................................................................................15
d. Prägung durch die Rechtsprechung, insb. Sachwalterurteil...............15
2. Die Entwicklung auf europäischer Ebene...............................................16
3. Zusammenfassung...................................................................................20
IL Umsetzung der EU-Vermittlerrichtlinie in das nationale Recht...................21
1. Das neue Versicherungsvermittlerrecht im Überblick............................21
VII
2. Das neue Berufsrecht..............................................................................22
a. Notwendigkeit der Schaffung eines neuen Berufsrechts....................22
aa. Kritik an der bisherigen Rechtslage................................................22
bb. Bereits vorhandene Kontrollmechanismen.....................................23
(1) Missstandsaufsicht nach § 81 VAG................................................23
(2) Maßnahmen der Selbstkontrolle......................................................24
cc. Bewertung........................................................................................26
b. Inhalt des neuen Berufsrechts.............................................................26
aa. Erlaubnispflicht...............................................................................27
(1) Reichweite der Erlaubnispflicht für Versicherungsmakler.............28
(a) Vermittlung des Abschlusses von Versicherungsverträgen............28
(aa) Bestandspflege als konkrete Abschlusstätigkeit............................28
(bb) Sonstige Bestandspflege als erlaubnisfreie Tätigkeit?..................30
(cc) Fazit................................................................................................32
(b) Gewerbsmäßigkeit der Vermittlungstätigkeit.................................33
(aa) Gewerberechtliche Definition der Gewerbsmäßigkeit..................33
(bb) Vorgaben der EU-Vermittlerrichtline...........................................34
(cc) Richtlinienkonforme Auslegung....................................................34
(dd) Fazit...............................................................................................37
(c) Als Versicherungsmakler oder als Versicherungsvertreter .........37
(d) Ausnahmen von der Erlaubnispflicht..............................................38
(aa) Befreiung für produktakzessorische Vermittler............................38
(bb) Weitere Befreiungen von der Erlaubnispflicht.............................39
(2) Voraussetzungen der Erlaubniserteilung.........................................40
(a) Berufshaftpflichtversicherung.........................................................40
(b) Sachkundenachweis.........................................................................42
(3) Statusfestlegung durch Erlaubniserteilung......................................43
bb. Eintragungspflicht...........................................................................43
3. Zusammenfassung...................................................................................45
VIII
Kapitel 3: Begriff des Versicherungsmaklers....................................................47
I. Der Versicherungsmakler als Versicherungsvermittler.................................47
II. Gesetzliche Definition in § 59 Abs. 3 VVG.................................................48
1. Person des Versicherungsmaklers...........................................................49
2. Vermittlungstätigkeit...............................................................................49
a. Vermitteln oder Abschließen von Versicherungsverträgen................49
b. Gewerbsmäßigkeit der Vermittlungstätigkeit.....................................50
3. Keine Betrauung durch Versicherer oder Versicherungsvertreter..........52
a. Beschaffungsorgan des Versicherungsnehmers..................................52
b. Der Versicherungsmaklervertrag........................................................53
aa. Parteien und Abschlussmodalitäten.................................................53
bb. Geschäftsbesorgungsvertrag...........................................................53
cc. Maklerdienstvertrag oder Maklerwerkvertrag?...............................54
(1) Maklerwerkvertrag..........................................................................55
(2) Maklerdienstvertrag.........................................................................56
(3) Bedeutung der Unterscheidung.......................................................56
(4) Stellungnahme.................................................................................57
dd. Dauerschuldcharakter......................................................................59
(1) Bestehen einer dauerhaften Rechtsbeziehung.................................59
(2) Zugleich echtes Dauerschuldverhältnis?.....................................60
(a) Merkmale des Dauerschuldverhältnisses........................................60
(b) Vereinbarkeit mit dem Unabhängigkeitspostulat, § 93 HGB.........60
(aa) Unabhängigkeit als Merkmal der Handelsmaklertätigkeit............61
(bb) Kritik und Lösungsansätze............................................................61
(cc) Stellungnahme zu den vorgenannten Lösungsansätzen................64
(dd) Entschärfung durch § 59 Abs. 3 VVG?.........................................65
(3) Fazit.................................................................................................67
IX
III. Abgrenzung vom Versicherungsvertreter....................................................69
1. Definitorische Unterscheidung...............................................................69
2. Praktische Abgrenzungsprobleme...........................................................69
a. Ursachen..............................................................................................69
b. Erfordernis einer rechtsverhältnisbezogenen Abgrenzung.................71
c. Das Rechtsverhältnis des Versicherungsvermittlers zum Versicherer72
d. Das Rechtsverhältnis des Versicherungsvermittlers zum
Versicherungsnehmer..........................................................................75
e. Das Verhältnis des Versicherungsnehmers zum Versicherer.............77
IV. Abgrenzung vom Versicherungsberater......................................................78
Kapitel 4: Das Verhältnis zwischen Versicherungsmakler und
Versicherungsnehmer.......................................................................81
I. Der Versicherungsmakler als Stellvertreter...................................................82
1. Arten der Stellvertretung.........................................................................82
2. Umfang der Stellvertretung.....................................................................83
IL Die Pflichten des Versicherungsmaklers......................................................85
1. Überblick und Veränderungen durch das neue Vermittlerrecht.............85
2. Gesetzlich normierte Pflichten................................................................87
a. Informationspflichten nach der VersVermV.......................................87
b. Die neuen Pflichten nach dem VVG...................................................90
aa. Anwendungsbereich und Überblick................................................90
bb. Beratungsgrundlage, § 60 WG......................................................90
(1) Hintergrund der Regelung...............................................................91
(2) Pflicht zur regelmäßigen Marktanalyse...........................................92
(3) Analyse der einzelnen Tatbestandsmerkmale.................................92
(a) Relevanter Markt ..........................................................................92
X
(aa) Räumlicher Geltungsbereich.........................................................93
(bb) Kreis der einzubeziehenden Versicherer.......................................94
(b) Kriterium der hinreichenden Zahl ...............................................97
(c) Empfehlung nach fachlichen Kriterien ........................................99
(aa) Bedürfnisgerechte Vermittlungsempfehlung...............................100
(bb) Sorgfaltsmaßstab für die Vermittlungstätigkeit..........................100
(4) Einschränkung der Beratungsgrundlage........................................103
cc. Beratung und Dokumentation, § 61 VVG.....................................106
(1) Hintergrund der Regelung.............................................................106
(2) Pflicht zur Befragung, Beratung und Dokumentation..................107
(3) Anlassbezogenheit.........................................................................110
(4) Prämienerwartung.........................................................................112
(5) Form und Zeitpunkt der Dokumentation, § 62 VVG....................113
3. Ungeschriebene Pflichten......................................................................114
a. Das Sachwalterurteil des Bundesgerichtshofs..................................115
aa. Der zugrunde liegende Sachverhalt...............................................115
bb. Die Pflichten..................................................................................116
(1) Tätigkeitspflicht.............................................................................116
(a) Unterschied zu den sonstigen Handelsmaklern.............................117
(b) Dogmatische Begründung.............................................................117
(c) Inhalt der Tätigkeitspflicht............................................................118
(2) Abschlusspflicht............................................................................119
(a) Erteilung einer Abschlussvollmacht..............................................120
(b) Einschränkungen der Abschlusspflicht.........................................120
(aa) Weisungsvorbehalt im Innenverhältnis.......................................120
(bb) Eingeschränkte Versichererauswahl, § 60 Abs. 1 S. 2 VVG......122
(3) Informations- und Beratungspflicht..............................................122
(a) Dogmatische Begründung.............................................................123
(b) Pflichteninhalt................................................................................124
XI
(c) Beschränkung auf bloße Vermittlungstätigkeit.............................127
b. Weitere Pflichten des Versicherungsmaklers...................................129
aa. Pflichten im Schadensfall..............................................................129
bb. Pflichten nach Beendigung des Versicherungsvertrages..............132
cc. Pflichten nach Beendigung des Versicherungsmaklervertrages... 133
(1) Dogmatische Begründung.............................................................133
(2) Pflichteninhalt................................................................................134
c. Fazit: Gesteigerte Interessenwahrnehmungspflicht..........................135
III. Haftung des Versicherungsmaklers...........................................................136
1. Systematik der Anspruchsgrundlagen...................................................136
a. Vor Inkrafttreten des neuen Vermittlerrechts...................................136
b. Schaffung von § 63 VVG..................................................................138
aa. Sachlicher Anwendungsbereich....................................................138
bb. Verhältnis zum bisherigen Haftungsmodell.................................139
2. Haftungsvoraussetzungen im Einzelnen...............................................139
a. Pflichtverletzung...............................................................................139
b. Verschulden.......................................................................................142
c. Kausalität...........................................................................................143
aa. Beweiserleichterung zu Gunsten des Versicherungsnehmers.......144
(1) Sachwalterurteil: Beweislastumkehr.............................................144
(2) Kritik und Stellungnahme.............................................................145
bb. Fazit: Anscheinsbeweis.................................................................147
3. Umfang des Schadenersatzes................................................................147
4. Durchsetzbarkeit des Anspruchs...........................................................148
5. Sekundärhaftung des Versicherungsmaklers........................................148
6. Haftungsfreizeichnungen und -beschränkungen..................................150
XII
IV. Rechte des Versicherungsmaklers.............................................................152
V. Reichweite der Veränderungen durch das neue Vermittlerrecht................153
VI. Zusammenfassung.....................................................................................155
Kapitel 5: Das Verhältnis zwischen Versicherungsmakler und Versicherer.. 159
I. Art der Rechtsbeziehung zum Versicherer...................................................159
1. Ursprung aus dem HGB........................................................................159
2. Gesetzliches Leitbild des HGB.............................................................160
a. Regelfall: Doppelbeauftragung.........................................................161
aa. Voraussetzungen derechten Doppeltätigkeit................................161
bb. Unterschied zum Zivilmakler.......................................................162
cc. Folge der Doppelbeauftragung......................................................163
b. Ausnahmefall: Einzelbeauftragung...................................................163
aa. Gründe für eine Einzelbeauftragung.............................................164
bb. Folge der Einzelbeauftragung.......................................................166
(1) Streng vertraglich orientierte Auffassung.....................................166
(2) Stellungnahme...............................................................................166
(3) Fazit...............................................................................................168
c. Ausnahmen vom Doppelrechtsverhältnis ..-.......................................168
3. Übertragbarkeit auf den Versicherungsmakler.....................................170
a. Doppelbeauftragung..........................................................................170
b. Einzelbeauftragung...........................................................................172
c.Fazit...................................................................................................175
4. Weitere dogmatische Einordnung.........................................................175
a. Modell eines eigenen Kooperationsvertrages...................................177
b. Zwischenfazit....................................................................................179
c. Haftung Dritter aus c. i. c. bzw. § 311 Abs. 3 BGB..........................179
XIII
aa. Die gesetzliche Regelung in § 311 Abs. 3 BGB...........................179
bb. Stellungnahme...............................................................................180
d. Vertragsähnliche (gesetzliche) Beziehung....................................182
aa. Die Entwicklung des Vertrages mit Schutzwirkung für Dritte.....182
bb. Übertragung auf das Rechtsverhältnis zum Versicherer..............184
(1) Vergleichbarkeit der Interessenlage..............................................184
(2) Dogmatische Begründung über § 98 HGB...................................185
II. Inhalt der Rechtsbeziehung zum Versicherer.............................................187
1. Fehlen einer gesonderten Vereinbarung...............................................187
a. Inhalt der vertragsähnlichen Rechtsbeziehung im Allgemeinen......187
b. Bedeutung für das Verhältnis des Versicherungsmaklers zum
Versicherer........................................................................................189
c. Haftung bei Pflichtverletzung...........................................................191
d. Verhaltensanforderungen in Konfliktsituationen..............................192
e. Pflichten des Versicherers.................................................................195
aa. Pflicht zur Zusammenarbeit..........................................................195
(1) Pflichteninhalt................................................................................195
(2) Einschränkungen der Zusammenarbeitspflicht.............................196
bb. Pflicht zur Courtagezahlung..........................................................198
( 1 ) Entstehungsvoraussetzungen und Schuldner................................198
(2) Bestandteile der Courtage.............................................................200
2. Bestehen von Sondervereinbarungen....................................................201
a. Courtagevereinbarungen und Rahmenabkommen............................203
aa. Bedeutung der Courtagevereinbarungen.......................................203
bb. Kritik und Reformbestrebungen im Überblick.............................204
cc. Bedeutung der Rahmenabkommen...............................................209
dd. Bestandspflege durch den Versicherungsmakler..........................211
b. Schadensregulierung und Prämieninkasso........................................213
aa. Schadensregulierung......................................................................213
XIV
(1) Inkasso der Entschädigungsleistung..............................................213
(2) Schadensregulierung für den Versicherer.....................................217
bb. Prämieninkasso.............................................................................218
III. Verbot einer Zusammenarbeit...................................................................221
1. Die Regelung im VAG..........................................................................221
2. Auswirkungen auf das Rechtsverhältnis zwischen Versicherer und
Versicherungsmakler............................................................................223
a. § 80 VAG als Verbotsgesetz i. S. v. § 134 BGB..............................223
b. Umsetzung vor Abschluss des Versicherungsvertrages...................224
c. Umsetzung nach Abschluss des Versicherungsvertrages.................225
aa. Auflösung des Rechtsverhältnisses...............................................226
bb. Weitere Auswirkungen.................................................................229
( 1 ) Wegfall des Courtageanspruchs....................................................229
(2) Aufleben von Beratungspflichten des Versicherers......................231
(3) Zusammenarbeit und Korrespondenz mit dem
Versicherungsnehmer...................................................................231
IV. Zusammenfassung.....................................................................................231
Kapitel 6: Interessenkonflikte durch Verbundsysteme?..................................235
I. Verbundstrategien im Allgemeinen..............................................................235
II. Insbesondere: Maklerpools.........................................................................235
1. Begriff und Abgrenzung.......................................................................235
2. Bedeutung in Zahlen.............................................................................237
3. Kooperation zwischen Versicherungsmakler und Maklerpool.............238
a. Hauptinhalt und dogmatische Einordnung........................................238
aa. Zubringergeschäft..........................................................................238
bb. Haupt- und Untermakler...............................................................239
XV
cc. Franchise-System..........................................................................241
b. Weitere Inhalte der Kooperationsvereinbarung................................241
4. Beteiligung von Versicherern und deren Auswirkungen......................242
a. Vereinbarkeit mit dem Vermittlerstatus des Maklerpools................243
aa. Unabhängigkeit als Herausstellungsmerkmal...............................244
bb. Rechtliche Auswirkungen.............................................................245
(1) Meinungen im Überblick...............................................................245
(2) Stellungnahme...............................................................................246
(3) Überprüfung des Vermittlerstatus.................................................247
(a) Anknüpfung an § 59 Abs. 3 VVG.................................................247
(b) Statusrelevanz der Beteiligung......................................................247
(aa) Grundsätze der Rechtsprechung zur Verflechtung......................248
(bb) Übertragung auf die Beteiligung von Versicherern....................249
(4) Rechtsfolge....................................................................................250
b. Folgen für die angeschlossenen Vertriebspartner.............................251
III. Zusammenfassung......................................................................................252
Schlussbetrachtung..........................................................................................255
XVI
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