Evaluierung des bayerischen Mittelstandskreditprogramms: Gutachten im Auftrag des Bayerischen Staatsministeriums für Wirtschaft, Infrastruktur, Verkehr und Technologie
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Bonn
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2005
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Inhaltsverzeichnis
Verzeichnis der Abbildungen IV
Verzeichnis der Tabellen IX
Verzeichnis der Übersichten XII
1. Einleitung 1
1.1 Untersuchungsziele 1
1.2 Aufbau der Untersuchung 2
2. Einordnung des MKP in die Förderpraxis des Bundes und der
Länder 6
2.1 Rahmenbedingungen der Mittelstandsförderung im
Freistaat Bayern 6
2.2 Die LfA Förderbank Bayern 8
2.3 Das Bayerische Mittelstandskreditprogramm (MKP) 9
2.3.1 Die derzeitigen Regelungen im MKP 9
2.3.2 Die bisherigen Anpassungen im MKP 12
2.3.3 Der Ablaufprozess der MKP Förderung 16
2.4 Das MKP im Bundesvergleich 20
2.5 Das MKP im Vergleich der Bundesländer 26
2.6 Zusammenfassung und Zwischenfazit 31
3. Analyse sekundärstatistischer Quellen 34
3.1 Umsatzsteuerstatistik 34
3.2 Betriebe und Beschäftigte, Arbeitslosenquote 37
3.3 Gewerbemeldestatistik 40
3.4 Selbständigenquote 44
3.5 Fazit 45
4. Primärdatenauswertung der LfA Förderdatenbank 47
4.1 Struktur der geförderten Vorhaben 47
4.2 Entwicklung der Zusagen 53
4.2.1 Programmvarianten 53
4.2.2 Haftungsfreistellungen und Bürgschaften 57
4.2.3 Bankensektoren 58
4.3 Mehrfachförderung 62
4.4 Beschäftigungseffekte 64
4.5 Investitionseffekte 68
4.6 Art der geförderten Investitionen 69
4.7 Fördermittelquote, Eigenmittel und Eigenkapital 70
4.8 Fazit 72
II
5. Vergleich der Entwicklung der Landes und Bundesförderung
im Freistaat Bayern 73
5.1 Entwicklung der Darlehensvolumina 73
5.2 Entwicklung der Landesanteile 78
5.3 Entwicklung des MKP im Vergleich zum KfW
Untemehmerkredit 79
6. Ergebnisse der Unternehmensbefragung 82
6.1 Datenbasis 82
6.2 Strukturmerkmale der MKP geförderten und nicht MKP
geförderten Unternehmen 83
6.3 Weitere Strukturmerkmale der MKP geförderten
Unternehmen 89
6.4 Implementationseffizienz 92
6.4.1 Vorbereitungsphase 92
6.4.2 Antragsphase 94
6.4.3 Abwicklungsphase 97
6.4.4 Zins und Tilgungsphase 98
6.5 Wirkungsanalyse 98
6.5.1 Vorbemerkungen 98
6.5.2 Durchführung des Vorhabens und
Mitnahmeeffekte 99
6.5.3 Einfluss auf den Unternehmenserfolg 101
6.5.4 Einflüsse auf die wirtschaftliche Situation 106
6.5.5 Finanzielle Krisenlagen 109
6.5.6 Umsatz und Beschäftigtenentwicklung 109
6.5.7 Arbeitsplatzeffekte 115
6.6 Effizienzanalyse 119
6.7 Hochrechnung der Arbeitsplatzeffekte 123
6.8 Zufriedenheit der Unternehmen mit dem MKP 124
6.8.1 Bewertung der Darlehenskonditionen 124
6.8.2 Optionale Konditionengestaltung 127
6.8.3 Neuerliche Inanspruchnahme aus der Rückschau 129
6.9 Gründe für die Nichtinanspruchnahme des MKP
Programms 130
6.10 Verbesserungsbedarf aus Unternehmenssicht 131
6.10.1 Verbesserungsbedarf des MKP Programms aus
Sicht der MKP geförderten Unternehmen 131
6.10.2 Verbesserungsbedarf der Förderprogramme für
den Mittelstand aus Sicht der nicht MKP
geförderten Unternehmen 133
III
7. Ergebnisse der Expertenbefragungen 135
7.1 Ergebnisse der Befragung der Kreditinstitute 135
7.1.1 Die Expertenstichprobe 135
7.1.2 Die Entwicklung der Kreditnachfrage 135
7.1.3 Gründe für und gegen den Einsatz von MKP
Darlehen bei Gründungs und
Wachstumsfinanzierung 136
7.1.4 Aufwand bei Durchleitung von MKP Darlehen 142
7.1.5 Absicherung bei Inanspruchnahme von MKP
Darlehen 145
7.1.6 Beurteilung des MKP Darlehens 150
7.1.7 Anregungen für Verbesserungen aus Sicht der
Kreditinstitute 156
7.1.8 Fazit 159
7.2 Ergebnisse der Befragung intermediärer Institutionen 160
8. Zusammenfassung der Befunde und Beurteilung der
Bayerischen MKP Förderung 164
8.1 Einordnung des MKP in die Förderpraxis 164
8.2 Ergebnisse Sekundärstatistik 166
. 8.3 Befunde aus der LfA Förderdatenbank und den Daten
der KfW Mittelstandsbank 167
8.4 Ergebnisse zum Ablaufprozess 171
8.5 Ergebnisse zu den Darlehenskonditionen 175
8.6 Wirkung und Effizienz der MKP Förderung 177
8.7 Absicherungsinstrumente und Kostendeckung 181
8.8 Gesamtzufriedenheit mit dem MKP 185
8.9 Verbesserungsvorschläge der Befragungsteilnehmer 185
8.10 Empfehlungen 189
8.10.1 Empfehlungen zum Programmansatz 189
8.10.2 Empfehlungen zur Produktgestaltung 190
8.10.3 Empfehlungen zur Hausbankvergütung 194
8.10.4 Empfehlungen zur Ausweitung des
Bekanntheitsgrads 195
Anhang 197
Literaturverzeichnis 242
IV
Verzeichnis der Abbildungen
Abbildung 1: Entwicklung der Anzahl umsatzsteuerpflichtiger
Unternehmen sowie deren Umsätze 1999 bis 2002
im Freistaat Bayern und Gesamtdeutschland
Index 1999=100 36
Abbildung 2: Verteilung der Unternehmen und Umsätze im Frei¬
staat Bayern und Gesamtdeutschland nach Um¬
satzgrößenklassen 2002 37
Abbildung 3: Entwicklung der Betriebe und sozialversicherungs
pflichtig Beschäftigten 1999 bis 2003 im Freistaat
Bayern und Gesamtdeutschland Index 1999=100 39
Abbildung 4: Entwicklung der Arbeitslosenquote im Freistaat
Bayern und Gesamtdeutschland 1999 bis 2003 40
Abbildung 5: Gewerbeanmeldungen je 10.000 Erwerbsfähige
des Vorjahres (Eintrittsrate) im Freistaat Bayern
und Gesamtdeutschland 1999 bis 2003 43
Abbildung 6: Entwicklung der Selbständigenquote im Freistaat
Bayern und Gesamtdeutschland 1999 bis 2003 45
Abbildung 7: Geförderte Vorhaben und Zusagevolumen nach
Förderzwecken 1999 bis 2003 48
Abbildung 8: Anzahl geförderter Vorhaben und Darlehensvolu¬
men in den Förderjahrgängen 1999 bis 2003 54
Abbildung 9: Anzahl geförderter Vorhaben und Darlehensvolu¬
men nach Förderzweck in den Förderjahrgängen
1999 bis 2003 54
Abbildung 10: Anzahl geförderter Vorhaben nach Finanzinstituten
1999 bis 2003 59
Abbildung 11: Entwicklung der Anzahl geförderter Vorhaben nach
Finanzinstituten in den Förderjahrgängen 1999 bis
2003 60
Abbildung 12: Entwicklung der Darlehensvolumina nach Finanz¬
instituten in den Förderjahrgängen 1999 bis 2003 61
Abbildung 13: Entwicklung der Mehrfachförderung an allen MKP
geförderten Vorhaben 63
V
Abbildung 14: Veränderung des Finanzierungsvolumens in aus¬
gewählten Förderprogrammen der KfW und in aus¬
gewählten Bundesländern von 1999 auf 2003 77
Abbildung 15: Indexentwicklung der Mittelstandsfinanzierung der
KfW für ausgewählte Förderprogramme nach Bun¬
desländern und Gesamtdeutschland, Index
1999=100 78
Abbildung 16: Anteile ausgewählter Bundesländer am Finanzie¬
rungsvolumens in ausgewählten Förderprogram¬
men der KfW im Bereich Mittelstand 79
Abbildung 17: Programmanteile von Unternehmerkredit und MKP
an der Mittelstandsfinanzierung in Bayern 80
Abbildung 18: Verteilung der Sample Untemehmen nach Wirt¬
schaftsbereichen 84
Abbildung 19: Verteilung der Sample Unternehmen nach Größen¬
klassen 85
Abbildung 20: Verteilung der Sample Unternehmen nach ergän¬
zenden Merkmalen 86
Abbildung 21: Verteilung von Frauen und Männern in MKP geför
derten Unternehmen nach Förderzwecken 87
Abbildung 22: Verteilung der Sample Unternehmen nach der Art
der Existenzgründung 88
Abbildung 23: Verteilung der Sample Unternehmen nach Regie¬
rungsbezirken 89
Abbildung 24: Verteilung der MKP geförderten Unternehmen
nach Förderjahrgang 90
Abbildung 25: Verteilung der MKP geförderten Unternehmen
nach Förderzwecken 91
Abbildung 26: Quellen für erstmalige Information über das MKP 92
Abbildung 27: Nachfrage nach MKP Darlehen im Finanzierungs¬
gespräch nach Beschäftigtengrößenklassen 94
Abbildung 28: Bewertung der Leistungen der Hausbank nach Be¬
schäftigtengrößenklassen Mittelwerte 95
VI
Abbildung 29: Anteil der Unternehmen mit Schwierigkeiten bei
Antragstellung und Abwicklung des MKP Dar
lehens 96
Abbildung 30: Zufriedenheit mit einzelnen Komponenten der
MKP Förderung Mittelwerte 98
Abbildung 31: Einfluss der MKP Förderung 100
Abbildung 32: Einfluss der MKP Förderung nach Förderzweck 101
Abbildung 33: Einfluss des MKP Darlehens 102
Abbildung 34: Wirkungen des MKP Darlehens auf Einzelkompo¬
nenten des Unternehmenserfolgs nach Förder¬
zwecken Mittelwerte 103
Abbildung 35: Wirkungen des MKP Darlehens auf den Unterneh¬
menserfolg nach Beschäftigtengrößenklassen
Mittelwerte 105
Abbildung 36: Einschätzung der Ertragslage nach Wirtschaftsbe¬
reichen 107
Abbildung 37: Einschätzung der Ertragslage nach Beschäftigten¬
größenklassen 108
Abbildung 38: Einschätzung der Ertragslage MKP geförderter und
nicht MKP geförderter Unternehmen 109
Abbildung 39: Umsatzwachstum MKP geförderter Unternehmen
nach Förderjahrgängen Index 1999=100 11°
Abbildung 40: Umsatzentwicklung geförderter und nicht geförder¬
ter Unternehmen in Bayern Index 1999=100 111
Abbildung 41: Umsatzentwicklung MKP geförderter und nicht
MKP geförderter Unternehmen in Bayern nach
Wirtschaftszweigen Index 1999=100 1^
Abbildung 42: Beschäftigtenzuwachs MKP geförderter Unterneh¬
men nach Förderjahrgängen Index 1999=100 113
Abbildung 43: Beschäftigtenentwicklung MKP geförderter und
nicht MKP geförderter Unternehmen in Bayern
Index 1999=100 114
VII
Abbildung 44: Beschäftigtenentwicklung MKP geförderter und
nicht MKP geförderter Unternehmen in Bayern
nach Wirtschaftsbereichen Index 1999=100 115
Abbildung 45: Bedeutung der MKP Darlehenskonditionen für die
Durchführung des Vorhabens 125
Abbildung 46: Bedeutung der MKP Darlehenskonditionen für die
Durchführung des Vorhabens nach Förderjahrgän¬
gen Mittelwerte 126
Abbildung 47: Präferenzen der Unternehmen bei optionaler Kon¬
ditionengestaltung des MKP Darlehens 128
Abbildung 48: Präferenzen der Unternehmen bei optionaler Kon¬
ditionengestaltung des MKP Darlehens nach För¬
derzwecken 128
Abbildung 49: Neuerliche Inanspruchnahme des MKP Darlehens
aus heutiger Sicht 129
Abbildung 50: Gründe für Nichtinanspruchnahme des MKP Pro
gramms 131
Abbildung 51: Verbesserungsbedarf aus Sicht der MKP geförder
ten Unternehmen 132
Abbildung 52: Verbesserungsbedarf aus Sicht der nicht MKP ge
förderten Unternehmen 134
Abbildung 53: Rangfolge allgemeiner Ablehnungsgründe für Kre¬
ditgesuche von Gründern und Unternehmen 137
Abbildung 54: Rangfolge spezifischer Ablehnungsgründe von
MKP Finanzierungsgesuchen von Gründern und
Unternehmen 138
Abbildung 55: Gründe für den Ausschluss von Kreditgesuchen
ausdemMKP 139
Abbildung 56: Maßgebliche Gründe für die Verweigerung eines
MKP Darlehens durch Kreditinstitute 140
Abbildung 57: Maßgebliche Gründe für das Angebot von MKP
Darlehen durch Kreditinstitute 142
Abbildung 58: Bewertung des institutsseitigen Aufwands bei
Durchleitung von MKP Darlehen 144
VIII
Abbildung 59: Bewertung des institutsseitigen Aufwands bei
Durchleitung von MKP Darlehen im Vergleich zu
hauseigenen Finanzierungsprodukten und Bundes
förderprogrammen 144
Abbildung 60: Beurteilung des institutsseitigen Aufwandes bei der
Absicherung durch Bürgschaften und Haftungsfrei¬
stellungen 145
Abbildung 61: Risikoentlastung durch die Absicherungsalternati¬
ven Bürgschaften und Haftungsfreistellungen 147
Abbildung 62: Beeinflussung der Bereitschaft zur Ausreichung
von MKP Darlehen durch Einführung der Haftungs¬
freistellungen 147
Abbildung 63: Beurteilung von Nachrangdarlehen im Vergleich zu
Haftungsfreistellungen und Bürgschaften 148
Abbildung 64: Beurteilung einzelner Konditionen und Zugangs¬
voraussetzungen des MKP 151
Abbildung 65: Kostendeckung bei Ausreichung von MKP Darle¬
hen 154
Abbildung 66: Beurteilung der Zusammenarbeit mit der LfA 155
Abbildung 67: Verbesserungen des MKP im Vergleich zum Jahr
2000 156
Abbildung 68: Verbesserungspotenzial im Hinblick auf die Kredit¬
nehmer 157
Abbildung 69: Veränderungen, die aus Sicht der Kreditinstitute zu
einer weiteren Steigerung der MKP Ausreichung
führen würden 158
IX
Verzeichnis der Tabellen
Tabelle 1: Umsatzsteuerpflichtige Unternehmen sowie deren
Gesamtumsatz in Mio. € 1999 bis 2002 im Freistaat
Bayern und Gesamtdeutschland 35
Tabelle 2: Anzahl der Betriebe und ihrer sozialversicherungs
pflichtig Beschäftigten 1999 bis 2003 im Freistaat
Bayern und Gesamtdeutschland 38
Tabelle 3: Gewerbemeldestatistik des Freistaats Bayern und
Gesamtdeutschlands 1999 bis 2003 41
Tabelle 4: Gewerbeanmeldungen je 10.000 Erwerbsfähige des
Vorjahres im Freistaat Bayern und Gesamtdeutsch¬
land 1999 bis 2003 42
Tabelle 5: Entwicklung bei Überbrückungsgeld und Existenz
gründungszuschuss ( Ich AG ) im Freistaat Bayern
und Gesamtdeutschland Juni 2002 bis Juni 2004 44
Tabelle 6: Anzahl geförderter Vorhaben und Darlehensvolumen
nach Regierungsbezirken 1999 bis 2003 51
Tabelle 7: Geförderte Vorhaben nach EU Vorzugsgebieten und
Förderzweck im Jahr 2002 56
Tabelle 8: Geförderte Vorhaben nach EU Vorzugsgebieten und
Förderzweck im Jahr 2003 56
Tabelle 9: Entwicklung der Zusagen nach Art der Risikoab¬
sicherung und Förderzweck 1999 bis 2003 Angaben
in % 58
Tabelle 10: Anzahl geförderter Vorhaben, Darlehensvolumen und
durchschnittliches Darlehensvolumen nach Finanz¬
instituten und Förderzweck Gründung 1999 bis 2003 62
Tabelle 11: Anzahl geförderter Vorhaben, Darlehensvolumen und
durchschnittliches Darlehensvolumen nach Finanz¬
instituten und Förderzweck Wachstum 1999 bis 2003 62
Tabelle 12: Förderkennzahlen nach Förderzwecken 1999 bis
2003 65
Tabelle 13: Förderkennzahlen nach Förderzwecken 1999 bis
2003, ausschließlich MKP geförderte Vorhaben 66
x
Tabelle 14: Förderkennzahlen nach Regierungsbezirken 1999 bis
2003 68
Tabelle 15: Geförderte Investitionen und erzielte Investitions¬
effekte nach Wirtschaftsbereichen und Berufsgruppen
1999 bis 2003 69
Tabelle 16: Fördermittelquote für MKP und sonstige mit dem
MKP ausgereichte LfA Darlehen nach Zusagejahren
und Förderzweck 71
Tabelle 17: Zugesagte Darlehensvolumina der KfW Mittelstands¬
bank für ausgewählte Förderprogramme 1999 bis
2003 im Freistaat Bayern 74
Tabelle 18: IsWSoll Vergleich der Arbeitsplatzeffekte nach För¬
derjahrgängen 116
Tabelle 19: Ist /Soll Vergleich der Arbeitsplatzeffekte nach För¬
derzwecken 117
Tabelle 20: IsWSoll Vergleich der Arbeitsplatzeffekte nach Wirt¬
schaftsbereichen 118
Tabelle 21: IsWSoll Vergleich der Arbeitsplatzeffekte nach Regie¬
rungsbezirken 119
Tabelle 22: IsWSoll Vergleich: Darlehensvolumen pro Arbeits¬
platz nach Förderjahren 12°
Tabelle 23: IsWSoll Vergleich: Darlehensvolumen pro Arbeits¬
platz nach Förderzwecken 121
Tabelle 24: IsWSoll Vergleich: Darlehensvolumen pro Arbeits¬
platz nach Wirtschaftsbereichen 122
Tabelle 25: IsWSoll Vergleich: Darlehensvolumen pro Arbeits¬
platz nach Regierungsbezirken 122
Tabelle 26: Arbeitsplatzeffekte nach Förderzwecken
Hochrechnung 123
Tabelle 27: Regionale Verteilung der befragten Kreditinstitute 135
Tabelle 28: Einschätzung der Nachfrageentwicklung nach Kredi¬
ten zur Gründungs und Wachstumsfinanzierung in
den letzten fünf Jahren 13b
XI
Tabelle 29: Bewertung der verschiedenen Programmvarianten
des MKP, Angaben in % 153
XII
Verzeichnis der Übersichten
Übersicht 1: Programmanpassungen im MKP in dem Zeitraum
1999 bis 2003 13
Übersicht 2: Ablaufschema der MKP Förderung 17
Übersicht 3: Vergleich des MKP Programms mit Bundespro¬
grammen für Gründung und Wachstum 21
Übersicht 4: Vergleich der Landesprogramme für Gründungs¬
und Wachstumsfinanzierung ausgewählter Bun¬
desländer 28
Übersicht 5: Kommentare der Befragungsteilnehmer zur Ab¬
sicherungsalternative Nachrangdarlehen 150
Übersicht 6: Verbesserungsvorschläge der Befragungsteil¬
nehmer 187
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