Zahlungsverkehrssysteme und Zahlungsverkehr in Österreich: Studie des Österreichischen Instituts für Wirtschaftsforschung
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Zahlungsverkehrssysteme und Zahlungsverkehr
in Österreich
Inhalt Seite
Abschnitt 1
Problemstellung und Zielsetzung der Untersuchung 1
Abschnitt 2
Zahlungsverkehr: Finanzdienstleistung zwischen
bankbetrieblichem Rentabilitätskalkül und
gesamtwirtschaftlicher Funktion 5
1. Vom Gütertausch über die Geld- zur Kreditwirtschaft 5
2. Der Zahlungsverkehr als Basis-Finanzdienstleistung des
Bankensystems 7
3. Einige zentrale ökonomische Charakteristika des Gutes
Zahlungsverkehr 12
3.1 Der Zahlungsverkehr als Kontaktdienstleistung mit hoher
Einkommenselastizität 12
3.2 Elemente eines öffentlichen Gutes und der verbundenen Produktion
als Probleme des marktwirtschaftlichen Angebotes an
Zahlungsverkehrsleistungen 14
3.3 Die Rolle von Staat und Notenbank 16
4. Zur Systematik des Zahlungsverkehrs 17
4.1 Unterschiedliche Ebenen der Zahlungsverkehrsproblematik 17
4.2 Instrumente des Zahlungsverkehrs 18
I
Abschnitt 3
Zahlungsverkehr im Ausland 21
1. Nationale Zahlungsverkehrssysteme 21
1.1 Das Zahlungsverkehrssystem der BRD 22
1.1.1 Allgemeines 22
1.1.2 Kundenzahlungsverkehr 26
1.1.3 Zwischenbankverkehr 27
1.1.4 Stellung der Zentralbank 29
1.2 Das Zahlungsverkehrssystem der Schweiz 32
1.2.1 Kundenzahlungsverkehr 34
1.2.2 Zwischenbankverkehr 35
1.2.3 Stellung der Zentralbank 39
1.3 Das Zahlungsverkehrssystem der USA 41
1.3.1 Allgemeines 41
1.3.2 Kundenzahlungsverkehr 44
1.3.3 Zwischenbankverkehr 48
1.3.4 Daylight Overdrafts 52
1.3.5 Stellung der Zentralbank 54
1.3.6 Perspektiven 56
1.4 Zusammenfassung 57
2. Internationale Zahlungsverkehrssysteme 59
2.1 Auslandszahlungsverkehr 59
2.2 Integration nationaler Zahlungsverkehrssysteme 64
2.2.1 Internationale Koordination von Clearingsystemen 64
2.2.2 Zahlungsverkehr in Europa 65
3. Internationaler Vergleich von Kosten und Gebühren im
Zahlungsverkehr 70
3.1 Risken und Kosten im Zahlungsverkehr 70
3.2 Vergleich von Kostenschätzungen 74
3.3 Kostendeckung durch Gebühren und sonstige Erträge im
Zahlungsverkehr 76
3.3.1 Gebühren 77
3.3.2 Sonstige Erträge 80
3.4 Schematische Anwendung auf Österreich 82
II
Abschnitt 4
Versuch einer empirischen Bestandsaufnahme der
Zahlungsverkehrsstrukturen in Österreich 85
1. Charakteristische Merkmale der institutionellen Struktur des
Zahlungsverkehrs in Österreich 85
2. Indizien zur längerfristigen Entwicklung des
Zahlungsverkehrssystems in Österreich 86
2.1 Bargeldquote seit Mitte der achtziger Jahre nicht weiter gesunken 88
2.2 Hohe Versorgungsdichte an Zugangsstellen in den
Zahlungsverkehr 94
2.3 Das Girokonto ah Kern des Zahlungsverkehrs 97
2.4 Mehr als 60 MM. Schecks pro Jahr 103
2.5 Bankomat und Bankomatkassen ab wesentlichste
Zahlungsverkehrsinnovation des letzten Jahrzehnts 108
2.6 Kreditkartenboom am Ende der achtziger Jahre 112
2.7 Marktanteilsverluste für den Postzahlungsverkehr 117
3. Einige empirische Anhaltspunkte zur Struktur des
österreichischen Zahlungsverkehrs im internationalen
Vergleich 125
3.1 Bargeldumlauf: Kein signifikanter Zusammenhang mit dem
realwirtschaftlichen Entwicklungsstand in den OECD-Ländern 125
3.2 Niedriger Anteil der Poststellen in Österreich 130
3.3 Rückstand in der Zahl von Geldausgabeautomaten und POS-
Terminals 133
3.4 Unterschiedliche Zahlungsverkehrsphilosophien: Scheck- und
Überweisungsländer 137
Abschnitt 5
WIFO-Erhebung Zahlungsverkehr : Ergebnisse einer ersten
umfassenden Erhebung zum Bankenzahlungsverkehr in
Österreich 139
1. Das Erhebungsdesign 139
2. Qualität der Erhebung: Mehr als 47% der Banken und rund 86%
der Bilanzsumme des Bankensystems erfaßt 142
III
3. Eine zusammenfassende Illustration der wichtigsten
Erhebungsergebnisse 144
3.1 1.097,1 MM. Zahlungsverkehrstransaktionen erfaßt 144
3.2 Das komplette Mengengerüst des Inlandszahlungsverkehrs der
österreichischen Banken: Ergebnisse einer
geschichteten Hochrechnung 149
3.3 Verbesserungsfähiger Informationsstand der Banken über die
Struktur ihres Zahlungsverkehrs 155
3.4 Banken favorisieren Anhebung des Kostendeckungsgrades durch
höhere Gebühren 163
3.5 Vergleich weise niedrige Gebühren für das private Girokonto im
internationalen Vergleich 174
4. Zusätzliche Zahlungsverkehrsmerkmale österreichischer Banken
aus der WIFO-Erhebung 177
Abschnitt 6
Zusammenhang zwischen Zahlungsverkehr, Geldmarkt und
Geldpolitik 181
1. Allgemeine Zusammenhänge 181
1.1 Zahlungsverkehrssysteme und Geldschöpfungspotential 181
1.2 Rolle der Zentralbank 183
1.3 Währungspolitische Instrumente 184
1.4 Geldmarkt und Zahlungsverkehr 187
1.4.1 Abgrenzung und Aufgaben des Geldmarktes 187
1.4.2 Zwischenbank-Zahlungsverkehr 188
2. Geldmarkt und Zahlungsverkehr in Österreich 189
2.1 Charakteristika des österreichischen Geldmarktes 189
2.2 Organisation des traditionellen Zwischenbankverkehrs in
Österreich 193
2.2.1 Sektoreigene Gironetze 193
2.2.2 Vorclearing durch Kontoführer 195
2.2.3 Clearing der Spitzen 197
2.3 Elektronische Banken- und Kundenkommunikation (EBK) 199
IV
3. Währungspolitik und Zahlungsverkehr in Österreich 204
3.1 Geldmenge als währungspolitischer Indikator 204
3.2 Position der OeNB im Inlandszahlungsverkehr 205
3.2.1 Rechtlicher Rahmen wenig konkret 205
3.2.2 Beschränktes Leistungsangebot der OeNB 207
3.2.3 Mindestreservepolitik 214
3.2.4 Refinanzierungspolitik 218
Abschnitt 7
Zusammenfassung und Schlußfolgerungen 221
Anhang
Der erweiterte Fragebogen der WIFO-Erhebung
Zahlungsverkehr 229
Payment Systems and Payment Services in Austria 235
Literaturhinweise 243
V
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